金融科技助推银行业进行数字化转型

　　摘要：随着我国经济、科技水平的不断发展，如大数据、区块链、云计算、人工智能等金融科技被推向了市场舞台前沿。与此同时，我国传统银行业体制内的弊端也在发展的潮流中不断得以暴露。笔者认为，传统银行业只有打破自身存在多年的创新与监管方面的不足，结合当今日益发展的金融科技，实现自身、行业间、社会化的大数据互通，才能适应如今互联网时代的新生态环境。本文分别阐述了传统银行业的弊端、国内金融科技现状以及银行业数字化的重要性。

　　关键词：金融科技;银行业;数字化

　　随着五大行相继向阿里、京东、腾讯、百度等互联网公司抛出橄榄枝，一些股份制银行和商业银行也紧跟步伐，将大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴金融科技投入使用。传统型银行业由于其数字化、信息化速度慢，监管体系不健全等等原因，导致利润增速不理想，风险压力过大等不良后果。因此笔者认为由金融科技助推银行业数字化转型的进程刻不容缓。对于一些中小银行来说，加快科技转型，提高系统内数字化、智能化，实现大数据互通，才能在全行业甚至全社会科技化的“互联网+”时代立于不败之地。

　　一、传统银行业亟待转型

　　(一)商业银行利润增长率缓慢

　　近年来，我国商业银行净利润增长率在全年均呈缓慢下降趋势。以2014年为例，该年商业银行净利润达到1.55万亿元，同比增长9.7%，与2013年相比下降了4.8%。而2015年净利润则为1.5926万亿元，同比增长率与2014年相比下降了7.2%。2016年则再破新低，同比增长率仅有3.54%。

　　尽管年净利润缓慢增长，但增幅的下降不容乐观。另外，以投行、托管和理财为代表的创新性管理业务，其收入在银行年总利润中的比例逐渐增加。2016年，招商银行、中信银行和农业银行均在报告期中实现了手续费、佣金同比增长10%的成绩。这些成果应当归功于创新型的中间业务在近年来的推广。

　　(二)传统银行信息化效率低下

　　我国银行信息化、数字化效率低下归咎于网上银行发展史过短。直到二十世纪末，网上银行才在我国逐步普及。1997年，招商银行设立了我国内地第一家网上银行。随后，中国银行、建行、工行等等大行也开始了有关网上银行的建设，于1999年、2000年分别建立了网站并开展线上服务。但由于多方面的因素，诸如经济大环境、网络普及率低等，网上银行业务在很长一段时间内都没有提高其普及率，直至2009年，网上银行的交易量才在中交易量中占有20%左右的比重。

　　此外，各行的创新意识缺乏也是长久以来的遗留问题。银行不重视业务、服务创新，和其业务特点有一定的关系。负债业务、资产业务、中间业务作为三大传统项目，一直是银行创收的主力，多年以来早已形成固定稳定的经营形态。并且银行受我国相关政策法规制约，许多创新之举也受到了一定程度的局限，因此创新难的局面往往无法被打破，导致企业缺乏活力，一成不变。

　　二、国内金融科技现状

　　(一)金融科技方面投资增长快

　　日前行业内对于金融科技做出了定义，认为其是在全球金融科技、互联网迅猛发展的大环境之下，借助特定手段、技术、举措产生新的业务模式与创新技术，在金融市场及其内部各个机构等产生深远影响。伴随着行业内金融科技广泛投入使用，对于该技术的投资便呈现出了飞速增长的趋势。研究报告指出，2016年内，我国在金融科技方面所投入的总金额达到了102亿美金，增长率42%，占全球投资量近一半，居世界投资首位。在我国投资者当中，蚂蚁金服、陆金所、京东子公司等等均位居亚太区金融科技投方面资排行前十。金融科技的应用领域也同时向外扩展，涉及到了保险、咨询、金融消费等等多个领域。

　　(二)相关企业不断涌现

　　伴随着金融科技方面投资的良好涨势，如苏宁金融、京东金融、蚂蚁金服一类以高科技为核心的相关企业也在短时间内迅猛发展。其熟练的运用了金融科技的创新成果，对传统行业下的旧模式产生了震荡性、革命性的巨大变化。例如支付结算、投资管理等业务方面，在新技术的辅助下，大幅提升了工作效率，同时一定程度上的减少了风险。

　　并且，金融行业的变革也同时发生，如对业务流程的优化、对管理程序的改良，同时增加了普惠金融、小额借贷、风险控制平台等等新业态，在行业传统模式的基础之上锦上添花。飞速发展的金融科技行业也存在灰色面，其中需要格外警惕以“金融科技创新”为名义进行集资的非法分子、伪企业。行业内需要尽快出台对于金融科技创新企业的系统监督管理办法，以求保障市场的秩序与财产不受损害。

　　(三)金融科技的各个发展阶段

　　金融科技在当下的发展过程中呈现出了四个鲜明的阶段，分别是金融与科技的结合阶段、金融的电子化阶段、技术发展阶段与机构融合阶段。金融与科技结合阶段主要指金融行业业务模式例如支付结算、信贷业务等等的电子化、自动化。金融电子化阶段主要体现在网上银行、移动终端、自助设备等的应用与推广。

　　这些便捷的新技术为行业增加了大量用户储备，且能够高效率的对相关资料数据进行采集、分析、决策。技术发展阶段中企业大力发展其先进的技术、设备、网络从而提供多种多样的创新型服务，并参与到市场的竞争当中。在机构融合阶段，金融机构和科技型企业进行深度、充分的联结、互通、融合，在产品的交易当中融合大数据、区块链、云数据、人工智能等创新技术，形成全新业态，例如网上支付、电子商务、网上借贷、网上理财、在线咨询等业务。

　　(四)金融科技参与者

　　将金融科技投入应用的不仅仅局限于如商业银行的传统机构，更涵括了许多新兴的金融机构，例如网上支付机构、创新性科技企业等等，这些机构在新技术的支持下改变了原有的业内信息采集模式，优化了决策方法，极大提高了工作效率与收益。另外，参与者中也包括了设备厂商、软件公司等等分布在资金管理与借贷业务领域中的企业。

　　三、银行业数字化的重要性

　　(一)银行业的新生态

　　在金融科技不断发展、新技术新模式不断涌现的大环境之下，银行业也在逐步形成以科技为核心的新生态。面临着自上而下的转型，银行业有三个需要解决的问题：第一点，数据应用，具体指如何打通自身内部数据;第二点，如何打通行业内部的共享数据;第三点，如何将大数据的应用普及化、社会化。

　　想要将产业链与服务链二者结合，就必须通过运用大量的非传统大数据。金融科技未来在银行业的应用与创新将极大程度的改变银行的生态环境，传统业务如支付结算、个人信贷、个人理财等等业务都会受到创新科技的影响。金融科技在银行业的应用面十分之广，尤其大型银行更是成为了金融科技的参与主体，不仅对金融科技大规模的进行投资，更进一步的对外输出新科技产品。而中小银行则需要引入合作方，例如与互联网公司合作建立联合实验室，才能在技术方面拥有更进一步的发展。

　　(二)银行业数字化

　　作为我国传统行业之一，银行业长久以来缺乏科研方面的创新精神，对于新科技的重视度、使用率不高，同时科技方面的人才也一直处于稀缺状态。而通过与金融科技企业的合作，既可以将最前沿的金融科技投入使用，开展新的业务模式，同时也能引进新人才，为行业内注入活力并节约成本。而将银行业数字化则将实现大数据互通，从银行内部到银行间再到社会层面，数据的联结可以解决信息滞后、缺乏监管等等传统模式下的顽疾。2018年3月，国家科技部与中国工商银行就公开宣布了其在金融科技方面的合作，工行表示将重视本行信息化、数字化的工作，提高对科技领域项目的投资力度，同时地方部门也积极的将工作重心转移到金融科技相关技术、产品领域。

　　四、结束语

　　在金融科技不断创新发展的当代社会，银行业想要摆脱固有的陈旧运营模式，必须紧跟高新科技发展的步伐。不论大型银行或是中小型银行，都应当重视技术创新、重视大数据的重要性。银行要借助金融科技的手段实现数据化，才能做到顺应潮流，不被市场经济所淘汰。

　　参考文献：

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