互联网金融背景下我国传统商业银行发展与创新策略研究

　　摘要：随着互联网的发展和普及，对于我国传统商业银行的发展造成了巨大的冲击‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。在互联网金融背景下，传统商业银行更要注重改革和创新，提升自身的竞争力，从而更好地提高经营效益‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。为此，本文就在互联网金融背景下，对我国传统商业银行发展和创新的策略进行研究‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　关键词：互联网传统商业银行影响意义策略

　　互联网金融的发展，为我国传统商业银行带来了重大的发展机遇，但是也对传统银行的业务带来了挑战，在面临挑战和机遇两重情况时，商业银行应当把握好互联网金融发展的机遇，对当前的经营管理模式进行创新，加强对互联网金融产品的开发，从而保证自身的稳定持续发展。

　　金融论文投稿刊物：清华金融评论杂志(月刊)于2013年创刊，刊以分析研究经济金融形势、解读评论经济金融政策、建言献策经济金融实践为办刊内容。内容要求具有深刻性、思想性、前瞻性和实践性。与国际经济金融组织、国外经济金融监管机构、国内经济金融政策制定部门、国内外商业性金融机构以及经济金融学术科研机构建立广泛联系，依托于清华大学、清华五道口金融学院以及国家金融研究院的强大科研资源，利用杂志自行采编、政策制定者提供、科研机构供稿、专家学者投稿等渠道获得的稿件，通过深入研究、精心策划、严密组织，形成独特的内容特色。

　　一、互联网金融对于我国传统商业银行的影响

　　(一)对银行存款贷款业务的影响

　　互联网金融的出现，对于传统商业银行的发展带来了很大的冲击，特别是余额宝等各种理财产品的出现，对于传统商业银行的存款和贷款业务都造成了很大的冲击。因为大部分互联网理财产品的收益要远远高于传统银行，所以许多银行的存款业务出现了一定程度上的流失。而且随着互联网贷款产品的出现，比如支付宝推出的花呗业务，大大地冲击了传统银行的贷款业务。即使传统银行也和互联网金融相互合作，但是合作出来的产品依然遭受到互联网金融产品的影响，比如建设银行和支付宝共同推出的支付宝龙卡，刚开始推出时，日存款余额超过10亿元，但是随着余额宝的推出，支付宝龙卡也受到很大的冲击，依然无法形成良好的市场竞争力。

　　(二)对银行支付中介的影响

　　互联网金融的出现，对于银行支付中介也造成了很大的影响，首先，改变了当前支付中介垄断的格局，银行在我国具备着重要的结算功能，随着我国经济的发展，交易规模的扩大，传统银行的结算方式已经无法适应当前社会的需求，因为互联网结算方式出现了，对于传统商业银行的结算业务造成了巨大的影响。互联网金融产品能够更好地满足用户的结算需求，比如微信支付、支付宝支付等方式对银行现金结算的方式造成了巨大的冲击。特别是随着互联网以及智能手机的普及，电子化支付俨然已经成为了当前我国主要的消费支付方式。随着互联网金融产品的出现，对于实体网点的依赖也越来越少，特别是随着手机支付方式的出现，用户已经无需到各个柜台去办理相关业务，比如转账业务，可以通过手机APP来完成，大大地提高业务办理效率以及便捷性。

　　二、互联网金融背景下传统商业银行发展创新的意义

　　(一)提高银行的融资能力

　　互联网金融背景下加强对传统商业银行的发展创新有着重要的意义，首先可以有效地提高银行的融资能力，随着对互联网的运用，使得商业银行传统的经营模式得以改变，比如可以实现理财产品的在线销售，通过在线销售理财产品，不仅可以节约产品交易的成本，还能够使得理财产品的销售不再受到时间和空间的限制，大大地提高了理财产品的销售量。通过开设互联网支付平台，部分用户会将部分资金保留在支付平台上，这样就可以在平台上实现融资的作用。

　　(二)拓展银行的营业范围

　　互联网金融背景下加强传统商业银行的发展创新，可以拓展银行的营业范围，有效地提高银行的盈利能力。随着我国商业银行的发展，我国银行在发展过程中也实现混业经营的模式，比如中国银行在经营过程中也会和平安银行、交通银行等银行进行混业经营。通过借助互联网的帮助，商业银行可以实现各种理财产品的在线经营，比如基金产品可以在线销售。此外，各个商业银行也可以模仿支付宝的发展来普及衍生的业务，不断地完善和丰富银行APP上的各种业务，提供更多的服务。在提供服务过程中，银行可以向商家收取相关的佣金，从而增加自身的收益。

　　(三)挖掘银行客户的数据

　　借助互联网技术的帮助，比如大数据、云计算等，可以对客户在平台上的消费数据进行收集分析，从而分析出客户的消费倾向，进而结合客户的消费倾向来推介产品，更好地提高客户的服务满意度。此外，通过互联网的帮助，商业银行不仅可以改变传统的经营模式，还能为银行的持续发展提供创新力量，更好地实现银行的发展创新，有效地促进银行的稳定发展。

　　三、互联网金融背景下传统商业银行发展创新的策略

　　(一)加强和网络科技企业之间的合作

　　在互联网背景下，传统商业银行想要获得持续的发展，就要抓住机遇，加强对互联网的运用，从而不断地提升自身的市场竞争力。首先，商业银行要加强和网络科技企业之间的合作，实现互利共赢，借助网络科技企业提供的先进技术可以优化当前银行的APP，支付方式、理财产品等。此外，传统商业银行还可以通过新技术来构建优质的信息平台，借助互联网的帮助，将平台深入到人们的日常生活当中，为人们提供更加方便的服务，比如设计网络支付方式、进行创新的贷款方式等，这些都是重要的便民服务，能够有效地吸引客户的注意。而且随着互联网的普及，传统商业银行未来的发展趋势是实现网络化、信息化，为此加强和网络科技企业之间的合作十分重要。

　　(二)注重提升服务效率

　　传统商业银行要突破互联网金融带来的冲击，想要继续发展，在互联网金融的背景下就要注重对自身服务效率的提高，做好管理升级工作。在互联网背景下，传统商业银行要注重不断更新金融服务的渠道，从而更好地提升服务效率。为了更好地保证服务效率，在开发网络金融产品的时候，要解决存在的缺陷，比如要做好对各种网络病毒的抵抗工作，避免出现网络漏洞问题。所以，银行更要注重提升服务的安全性，特别是保证互联网环境的安全性，才能更好地保证客户的资金安全。此外，在推出网络金融产品的时候，也要注重对管理的升级，结合当前存在的管理问题来创新管理方式，升级管理方式，更好地保证服务质量。

　　(三)加强对优势人才队伍的打造

　　互联网金融背景下，传统商业银行要注重培养互联网技术人才，保证人才既具备良好的信息技术知识，又具备良好的金融业务技能，这样才能促进银行的持续发展和创新。目前，我国的人才普遍都是单向型，缺乏复合型的人才，比如掌握良好信息技术的人才往往缺乏金融知识，这样就无法担任起传统银行在实现网络化过程中的工作重任，导致传统商业银行不能随着信息技术的发展而得到良好的发展。为此，传统商业银行要加强对互联网金融产品的研发，提高对互联网金融产品的创新，就要加强对复合型人才的培养，打造优势人才队伍。比如，针对于网路信息技术部门，要加强对工作人员关于金融知识以及金融技能的培训，注重提升他们的金融知识水平，对于金融产品部门的工作人员，要注重加强信息技术的培训，提升他们的网络信息技术水平，从而更好地培养出复合型人才，为传统商业银行的发展和创新提供动力。

　　(四)加强对中间业务的创新

　　在互联网金融背景下，传统商业银行要注重对中间业务的创新，在进行中间业务创新的时候，要做好对中间业务的制度、服务等多个方面的完善工作。在开发互联网金融新产品的时候，银行要注重提升产品的实用性，重视中间业务的发展，比如银行可以结合当前我国金融发展的趋势，加强对基金、保险等不同领域下产品的开发。此外，传统商业银行也需要对原有的中间业务进行改革发展，结合自身发展中存在的问题来完善服务制度和管理制度，致力于提升服务质量。在进行中间业务创新的时候，银行要将重点放在如何为客户提供更加优质的服务和产品上来，保证客户的忠诚度，保证自身的市场竞争力。最后，在进行中间业务创新的时候，银行也要做好金融风险的防范工作，完善好金融风险防范制度，更好地对促进银行的发展和创新。

　　总的来说，在互联网金融背景下，金融行业的市场竞争日趋剧烈，银行所面对的竞争主体也不断地增多，但是随着互联网的普及，也是传统商业银行发展和创新的重要机遇，为此在面临机遇和竞争共存的情况下，传统商业银行要加强对互联网的运用，加强对互联网金融产品的研发。在发展创新过程中，银行始终要保证安全性，完善相关的金融服务制度，加强对创新型、复合型人才的培养，从而为客户提供更加优质的服务，更好地提升自身的市场竞争力，保证自身能够在激烈的市场竞争中脱颖而出。