互联网金融对传统银行业的影响研究

　　摘 要 当今社会和科技的发展使互联网技术已经融入了各行各业，金融行业也不例外。互联网金融的发展，使与人民生活密切相关的金融行业给人们带来了更多的便利，使人们足不出户也能解决金融问题，这给传统的银行业带来了一定的影响，也给传统银行业提出了转型的挑战。那么，互联网金融也有哪些特征，它的发展给传统银行业带来了哪些影响，传统银行业应该何去何从呢?本文针对这些方面做了一些研究。

　　关键词 互联网金融;传统银行业;影响

　　前 言

　　互联网技术融入金融行业，形成了互联网金融，冲击了传统的银行业，为金融领域带来了非常大的变革。互联网金融以广阔的互联网为平台，秉承开放、平等、互助、共享的原则，加强了金融行业的开放性和参与度，使金融产业更加透明，使金融体系的操作更加便捷，优化了资源的配置，有效减少了交易成本。这都是传统银行业所不能比拟的优势，在受到互联网金融冲击的同时，传统银行业痛定思痛，也应该积极应对，做出改变，使自己的步伐跟上时代发展的需求，在竞争中争得一席之地。

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　　一、互联网金融所具备的特征

　　(一)较高的技术水平

　　以互联网为平台的互联网金融主要在互联网上进行交易，不受时间、地点的限制，对信息技术的水平要求较高，需要有强大的技术作为支撑，如移动互联网、快速的宽带网络传输系统、云系统、云计算、超大容量的数据储存技术等等，相对于传统银行业拥有较高的科技水平[1]。互联网金融依托于信息技术的发展，是基于大数据和云服务进行的交易，它改变了传统的金融模式，通过互联网技术提高了数据采集和处理的效率，实现了交易流程的电子化，增强了人们的便利体验，满足了人们处理金融问题的需求。而这一切都建立在高度发达的科学技术基础之上。

　　(二)较高的融资效率

　　由于互联网金融的出现，传统银行业垄断利润的现象已经不再存在，交易双方完全不受时间、空间的限制，随时随地都可以进行，交易时间有效缩短，提高了交易效率。另外，对于融资问题，互联网金融可以做到更加透明、科学、规范，有效增加融资的效率，帮助企业实现融资，促进企业经济的不断发展。

　　(三)较均衡的资源配置

　　互联网金融发展的背景之下，第三方支付平台不断涌现，资金的流转可以不再通过银行进行，有效消除了传统银行业的中介化特点，实现了以市场需求为依据进行资源的调节与配置，资金能够直接到达有资金需求的人手中，操作流程更加简化，交易可以在网上用最短的时间完成，有效提高了金融市场的运转效率和交易的成功率，优化了资源配置，能够赢得大量客户的青睐。另外，基于大数据的支持，互联网金融还能在一定程度上消除信息壁垒，减少了在银行交易过程中的各项审批环节，促进双方交易效率的提高。

　　(四)较强的信息对称性

　　互联网金融为交易双方带来了及时的沟通，交易信息更加透明，交易双方可以通过互联网获取自己想要的信息，互联网平台为交易双方带来了更加高效、便捷的交易。有了互联网技术的加持，交易双方能够随时随地进行沟通，了解彼此的需求，使双方的信息更加对称，在交易双方信息透明的情况下进行交易，可以有效防止交易双方出现违约行为，减少了不必要的损失，同时也提高了违约的成本，有效保护了金融服务的公平进行[2]。

　　二、互联网金融对传统银行业的影响研究

　　互联网金融的发展为传统银行业的发展带来了极大的挑战，包括人们的支付方式、理财方式、贷款方式等都发生了很大的变化，给传统银行业带来了生存上的挑战，也迫使传统银行业改变了自己的服务方式和内容。

　　(一)支付方式发生改变

　　大量第三方支付平台的出现，对银行的的支付结算业务产生了分流的影响，银行在支付结算以及银行卡的办理和代理业务等方面降低了相关手续费，来抵御冲击，银行的个人客户在活期存款或定期存款方面也会受到影响。不过，互联网金融对于银行存款带来的影响是有限的，大多数互联网金融使用者对互联网的接受程度较高，而且比较重视高回报，并愿意为此承担一定的风险，很明显只有年轻人才符合这些特征，因此，这些本身收入不太高，存款也不多的年轻客户流失不会对银行中的存款带来较大的影响。

　　(二)理财方式发生变化

　　互联网金融对传统银行业理财平台的影响包括两个方面，一方面是对代理的业务产生的影响，包括基金、保险业务等，第三方平台的出现，使得这些理财产品在网上能够直接销售，减少了传统银行代为销售所产生的代理手续费。另一方面是对银行的存款理财造成了客户流失的影响，例如，余额宝的出现，低门槛、费用少，存款方便，客户可以通过移动客户端或者互联网直接将资金转入，每天都有利息计入，而且利息高于银行存款利息，吸引了大批客户，在一定程度上减少了银行存款理财方面的收入。第三方平台上的理财销售操作更加方便，导致了传统银行个人存款和理财资金的流失，这些客户的流失降低了银行在理财产品销售方面的收入。

　　(三)贷款方式发生变化

　　互联网金融的发展带来了网贷的便利，即国内普遍称之为点对点信贷或者“人人贷”的网贷方式

　　[3]。这种贷款方式极大便利了融资。传统的融资模式，是银行通过吸收分散的资金然后贷给有需要的客户，而点对点的贷款方式，则使投资方直接跳过银行这个中介，将资金放在透明、公开的信贷平台之上，增加了融资的速度，使信贷过程更加简便、快捷，金融交易的额度也大大提高。

　　不过，网贷平台的客户和传统银行所面对的客户是不同的，银行所面向的是经过考查的能够符合放贷标准的优质客户，而网贷平台面临的则是不符合银行贷款标准的业主群体，因此，两者贷款的客户具有明显的差别，也为两者互补带来的契机。

　　三、在互联网金融影响下传统银行业的应对策略

　　(一)进一步加快利率市场化进程

　　传统银行要结合自身资金的状况和金融市场的动向来调节自身的利率水平，进一步加快利率市场化进程。随着人们对于互联网接受程度的不断提升，互联网金融的客户会越来越多，虽说目前互联网金融客户依然是年轻人居多，但是年轻人的收入也会越来越多，依然会造成银行存款的减少等现象，银行有必要增强自己的利率水平来吸引客户，增强自己的竞争力。

　　(二)进一步加强与互联网金融的合作

　　传统银行要吸收互联网金融的优势，不断提高自身技术水平，注重电子银行和电子商务平台等的搭建，为广大客户提供更加便捷的服务模式，并对自身的业务进行拓展，不断满足客户的需求，同时加强与互联网金融的合作，扩大银行在支付结算中的覆盖面，促进自身逐步转变和发展。

　　四、结语

　　综上，互联网金融的发展具有高技术、高效率的特点，能够按照市场需求完成资源的优化和配置，给交易双方带俩对称的信息交流，这在一定程度上冲击了传统银行业，改变了人们的支付、理财和贷款方式，传统银行业也要积极寻求改革之路，加强利率市场化，为自己拓展客户，并加强与互联网金融的合作，促进自身稳定发展。

　　参考文献

　　[1]俞建雄.互联网金融对传统银行业的影响研究[J].兰州教育学院学报,2015,31(09)

　　[2]褚慧,卫泽鹏.互联网金融对传统银行业影响的分析[J].区域金融研究,2015(07)

　　[3]张力多.互联网金融对传统银行业的影响[J].牡丹江师范学院学报(哲学社会科学版),2014(02)

　　作者：陈琳娟