地方政府对普惠金融发展的影响研究

　　【摘 要】普惠金融作为提高人民生活质量、改善民生、推动社会和谐发展的重要金融手段，得到了各级政府的极大重视，使普惠金融 在中国得到了非常大的发展。论文采用个例研究的方法，以吉林省作为研究对象，以吉林省普惠金融的发展现状为切入点，重点讨论 了地方政府对普惠金融发展的影响，旨在充分发挥普惠金融激活经济活力的作用，切实提高我国金融服务水平。

　　【关键词】普惠金融;政府;吉林省

　　1 引言

　　自党的十八届三中全会提出要发展普惠金融以来，我国 出台了一系列推动普惠金融迅速发展的政策，为提高低收入 人群的生活水平以及城乡统筹发展作出了巨大贡献。但是， 在社会实践中也暴露出了许多问题，本文以吉林省为例，通 过分析吉林省普惠金融发展中产生的问题，以地方政府对普 惠金融发展的影响为研究视角，从而进一步推动普惠金融问 题的解决以及持续发展。

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　　2 普惠金融理论基础概况

　　2.1 普惠金融的概念

　　所谓普惠金融，指的是基于可负担的成本，以为小微企 业、农民等社会群体提供有效、适当的金融服务的行业概念。 普惠金融是联合国于 2005 年提出的，它提出的目的是为社 会的弱势贫困群体提供有效的金融服务。普惠金融这一概念 所提出的背景是受系统性金融危机的影响，21 世纪初，亚洲、 非洲或者欧洲的一些国家出现了大范围的失业人群，低收入 人群迅速扩大。具体来说，普惠金融的“普惠”二字，是理解普 惠金融与一般金融服务区别的关键。“普”即普遍，是指普惠 金融的范围广泛，社会金融服务体系所能容纳的经济主体较 多，从而使金融服务的服务范围扩大到整个社会，破除了以往金融服务是某些阶层的专利的理念。而“惠”字代表着优 惠，或者公益。虽然为社会贫困群体和弱势群体、贫困地区等 提供金融基础设施服务在一定程度上所需要的成本是比较 低的，但是，这同时意味着普惠金融所能为资本主体带来的 收益是非常少的。

　　2.2 普惠金融体系的概念

　　普惠金融体系，又可以称为包容性金融体系，是在开展 普惠金融服务的基础上，将普惠金融整体化、体系化，与政府 的相关财政政策关联起来的有机整体。普惠金融体系建立的 目的是将社会的低收入人群、贫困人口统一纳入社会保障体 系中，并且以金融的方式开展融资、扶贫工作。其中，小额信 贷和微型金融是金融机构为低收入群体所提供的主要金融 服务。普惠金融体系提出的背景是世界上的许多国家的贫困 群体并没有储蓄账户，从而为家庭的金融安全造成不可预见 的威胁。因此，相关部门为使这一部分人群参与到社会的金 融体系中，量身定做产生了普惠金融体系，将信贷管理机制、 金融基础设施建设和差别化监管体系纳入其中，为普惠金融 的全面深入发展开拓基础。

　　2.3 普惠金融的作用

　　首先，普惠金融能够促进储蓄资金的增加与安全。中 国资本市场的一个突出特点就是中国居民更倾向于将资 金存入银行，对于收入较低的群体来说尤为如此。但是，这 种做法的突出缺陷就是收益较低，且对于贫困地区来说，金融安全也是重要问题。贫困地区的金融基础设施较为落 后，无法保证用户的资金安全，从而导致一部分居民选择 自我储蓄的方式。而普惠金融则提供了更多的金融投资渠 道，居民可以通过分散投资，以在保证资金安全的前提下 获得更大收益。

　　其次，普惠金融有助于扩大投资。随着资本市场的进一 步深入，我国居民也逐渐增加了对于金融的理解，将原本以 单纯储蓄作为投资手段转化为收益更高的金融投资。在这一 过程中，信息不对称是产生金融风险的主要原因。普惠金融 则通过解决这一问题，减小了投资者的风险，增加了投资者 的信心。除此之外，普惠金融还可以保障资金安全，从而将更 加多元化的投资手段扩展到更多领域。

　　3 吉林省普惠金融的发展现状

　　自制定 《吉林省推进普惠金融发展行动计划(2017— 2020 年)》以来，吉林省普惠金融的发展取得了显著成效，包 括完善多元农村金融组织体系、提升金融服务质量以及不断 优化农村金融基础设施等。吉林省已经基本形成了以政策型 银行为主体，以商业银行为辅的金融体系。为推动特色产业 链发展，帮助龙头企业通过链式金融服务贷款 84.5 亿元，帮 助农户 8 万户以上，同时帮助 1.7 万以上建档立卡的贫困户 摆脱贫穷。除此之外，吉林省政府推动构建“五位一体”开发 模式，累积在备耕期间发放贷款 8000 万元以上。但是，吉林 省在发展普惠金融方面仍然存在一些不足，群众金融知识缺 乏、可行融资渠道较少、金融服务发展不均衡等问题仍带来 了严重阻力。

　　3.1 群众金融知识缺乏

　　群众的金融知识直接关系着吉林省普惠金融在实际情 况中能够产生的效果。 一方面，本文在调研过程中对当地居民所了解的金融概 念，包括银行、存贷款利率、互联网金融等基础概念进行调 查，所得出的结论是相当一部分居民对于以上提到的金融基 本概念没有任何认识。具体来说，对于存贷款利率等一些日 常使用的金融知识，居民大多存在一些基础的理解，但是，对 于金融知识，如网上银行、手机银行、基金、投资等，所能理解 的居民就相对较少。 另一方面，本文还可以得出的结论是，居民对金融知识 的掌握程度与居民的收入水平以及地区发展状况存在正相 关性联系。但总体上看，大部分人对于金融仍然存在较大的 知识盲区。

　　3.2 可行融资渠道较少

　　融资渠道过于狭窄是目前吉林省普惠金融普及的重要 障碍。居民的融资渠道，指的是居民获取资金的融资方式。而 在实际情况中，本文调查发现，大部分情况下，居民在缺少资 金时，普遍想到或者采用的方法是向熟人，也就是亲朋好友 借款，除此之外，一些非正规的民间借贷机构也是居民所选择的主要对象。而正规的银行等融资渠道，则在居民的常规 借款活动中出现的频率较低。

　　一方面，这种情况与上述提到的融资对象缺乏金融知识 有着较大联系，居民对于从正规金融渠道进行借款的程序、 手续和流程等不甚了解，对于金融机构的信任程度较低。 另一方面，正规的金融机构，如商业银行等，由于小额贷 款的收益与成本不相符合，并没有为低收入群体进行融资的 动力，且这种渠道所需要的抵押物和担保人要求较高，低收 入群体一般无法满足。总体而言，可行融资渠道较少导致了 吉林省的一些地区居民融资困难，无法及时解决用钱难题， 进一步形成了越来越贫困的恶性循环。

　　3.3 金融服务发展不均衡

　　近年来，吉林省的普惠金融政策推行迅速，也建立了相 关的试点地区和模范案例等。但是，金融服务发展不平衡仍 是一个重大问题。进一步说，吉林省的金融服务，包括一些金 融资源、金融基础设施等存在地区上的分布不平衡问题。具 体来说，吉林省的金融服务在经济发达地区集中，而对于一 些经济发展较为落后的地区，金融资源就比较缺乏。

　　其中，吉 林省金融服务发达的地区主要集中在大城市，如长春等地， 而金融服务相对缺乏的地区则主要分布在广大的农村地区。 虽然近年来，国家出台了一系列政策扶持农村发展，推动乡 村振兴，商业银行等金融机构也下派了一些乡镇级别的分支 机构，但是，根本上商业银行还是遵循逐利原则而大部分留 在城市。而在国家的鼓励政策下，新型农业迅速发展壮大，但 是在进一步发展的过程中却面临着严重的资金不足问题。因 此，日益壮大的农业所需要的资金与供给不能满足之间的矛 盾越来越明显，广大农民难以达到商业银行的贷款条件，农业的进一步发展也因此受到阻碍。

　　4 地方政府对普惠金融发展的影响

　　4.1 提供财政支持，发挥促进作用

　　由于普惠金融的收益率相对较小，因此，政府的财政支 持便显得尤为重要。政府的财政对普惠金融发展的影响主要 体现在以下几个方面：

　　第一，降低普惠金融开展的成本。政府主要通过减税政 策，为金融机构提供普惠金融服务减免税费，从而在税务方 面给予开展普惠金融服务的金融机构一定优惠，从而达到降 低普惠金融业务成本的目的。 第二，实施激励政策。通过补贴金融机构，根据金融机构 开展普惠金融业务的数量和规模给予金融机构一定的补贴， 激励金融机构开展普惠金融。 第三，降低金融风险。政府通过大范围推广农业政策性 保险，同时鼓励金融产品创新，在一定程度上加强金融计划 的信贷支持力度，从而在一定程度上减小了普惠金融机构的 损失程度和风险。 第四，均衡资源配置。政府可以通过使用货币政策工具从而推动资金等生产要素向农村地区的相关产业倾斜，进一 步引导金融服务向低收入群体倾斜，从而实现普惠金融的真 正普及。

　　4.2 推动市场建设，推动多元发展

　　市场永远是推动一个行业发展的主要力量，政府在对普 惠金融进行调控时，必须注重发挥市场的主导作用，鼓励市 场竞争，同时加强市场监管，从而避免出现金融垄断的情况， 保证普惠金融的市场属性，这样才能避免普惠金融成为少数 人的专利，与普惠金融的实际目的和宗旨相违背。因此，政府 应当放低普惠金融市场准入门槛，不断增加普惠金融服务市 场的主体数量，从而加强市场竞争，推动金融产品及服务的 更替与创新，鼓励普惠金融市场的多样化趋势，在市场规律 的持续作用下，形成一个多层次、全方位、多领域的普惠金融 体系。同时，政府在这个过程中还需要规范民间借贷行为，在 一定程度上降低民间借贷的风险，使民间借贷和普惠金融之 间相互促进，共同发展。

　　5 吉林省地方政府推动普惠金融发展的措施

　　5.1 加强金融教育，普及金融知识

　　金融与教育之间是息息相关、密不可分的关系。一方面， 金融的发展可以提高居民生活水平，从而进一步提高居民的 受教育水平。另一方面，金融的发展也依赖教育的发展，居民 对于金融知识的掌握程度是居民享受金融服务的主要因素 之一。因此，政府应当进一步普及金融教育，加强居民对于金融知识的了解，从而提高居民对金融机构以及投资的信心， 减少普惠金融的普及难度。此外，政府也应当大力推广教育 保险、教育贷款等形式，从而尽量避免经济原因导致失学的 情况，保证教育机会的均等，从而在整体上提高教育水平，通 过普及融资的手段实现教育扶贫，从而在根本上摆脱贫困。

　　5.2 发挥市场作用，减少政府干预

　　政府应当充分发挥市场在资源配置中的决定性地位，防 止市场失灵，在市场主导的前提下进行适当的宏观调控，从 而更好地发挥市场作用。应当注意的是，政府不应当干涉金 融机构的一些自身属性，包括贷款的用途、金融机构的组成 等。政府应当以弥补市场机制的不足作为政策要点，在市场 失灵时及时找准市场定位。除此之外，政府在引导贫困群体 与金融机构之间的交流上也发挥巨大作用。一方面，政府通 过财税、补贴等方式引导金融机构加大对于普惠金融的投入 力度。另一方面，政府通过宣传、服务等方式鼓励社会的弱势 群体通过普惠金融的方式改善自身境遇，实现财务目标。

　　6 结语

　　普惠金融的发展与地方政府的政策、激励与监管有着非 常紧密的联系。本文以吉林省为研究对象，指出了吉林省发 展普惠的过程中存在的监管、基础设施建设等方面的问题， 分析了政府对普惠金融发展的影响，并在此基础上提出了普 及金融知识、完善监管机制等一系列可行措施，旨在推动普 惠金融的进一步完善，发挥普惠金融惠及民生、促进发展的 作用。

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　　作者：修禹竹