新形势下银行小微企业金融业务转型发展研究

　　摘要：银行的稳健发展是实现市场稳步运行的基础，因此大力支持小微企业发展有利于拉动经济增长，推动经济发展模式的转型‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 鉴于此，银行应不断适应市场变化，摒弃传统小微企业金融业务理念、模式及经营策略所带来的局限，积极探索银行可持续的小微企业金融业务发展模式‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　关键词：新形势; 银行; 小微企业; 金融业务; 转型

　　为进一步提高市场竞争力，遵守“安全性、流动性、效益性”基本经营原则，积极发展小微企业金融业务，以客户需求为核心，为其提供个性化服务，实现银行与小微企业共赢‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　一、新形势下银行小微企业金融业务转型过程中存在的问题

　　(一)产品创新力度不足

　　银行以经营风险为主，在小微企业金融产品创新过程中，缺乏相应的创新力度，导致产品与小微企业需求不完全匹配，客户体验度不高，进而使基层结构组织无法满足企业的发展需求。

　　(二)缺乏完善的风险管控体系

　　小微企业所建立的风险评价及管控体系，并不能完全准确地反映企业实际的运营状况，导致整体的信用评价机制逐渐凸显出局限性，小微企业自身也难以给银行提供清晰的财务信息，因此，不利于银行对企业的监督管控。 从现阶段的银行管理体制来看，小微企业所打造的风险管控体系单一，从而影响了银行对小微企业信贷风险的管控力度。

　　(三)缺少专业化的人才队伍

　　目前诸多银行开展小微企业金融业务仍以传统操作模式为主，不仅需要客户经理对客户的贷前状况进行调查，还需要提前准备好所需材料，并强化贷后管理，这就加大了整体的工作量，给从业人员带来了较大的压力。 加之小微企业金融业务缺乏完善的分工体系，员工缺少专业化的业务处理能力，这也制约了人才队伍的建设进程，致使业务人员的数量及质量无法与实际的工作任务量相匹配。

　　二、新形势给银行小微企业金融业务转型发展带来的新机遇

　　(一)政府加大支持，创造发展机遇

　　小微企业属于民营企业的关键组成部分，且对创新改革起到了良好的助推作用，较好地缓解了现阶段的就业压力，因此小微企业逐步成为政府重点扶持的对象。 因此，为进一步加大对小微企业的金融支持力度，相关部门陆续出台了有力的政策文件，结合小微企业的发展特点，为企业的综合竞争力提供了保障，这也给银行发展小微企业金融业务带来了新的机遇，促使银行加快实现自身业务模式的转型。

　　(二)市场环境变化，巩固竞争优势

　　利率市场化转型进程的不断加快，对银行的业务盈利能力提出了更高的要求。 小微企业对市场变化的适应能力较强，借助有力的转型趋势，可以使小微金融业务不断朝着稳定化的方向发展，有助于提升信贷业务的收益水平，对银行信贷结构的优化也起到积极作用。

　　(三)现行模式制约，转型需求迫切

　　传统的小微企业金融业务模式，已难以进一步提升金融价值的创造能力，在一定程度上影响了服务能力的提升，因此，银行应结合实际发展需要进一步拓展服务渠道。 此外，现阶段的小微企业金融服务难以满足多元化的客户需求，且人工手动操作的服务模式不利于银行对成本的管控。 因此，银行应及时转变小微企业金融业务的发展思路，顺势而为，推动金融业务的集约化、规范化发展。

　　三、新形势下实现小微企业金融业务转型发展策略

　　(一)改善小微企业的金融业务结构

　　银行应坚持“与时俱进”的发展原则，顺应行业及产业的发展趋势，加大对优质民生行业小微企业的金融支持，再紧抓金融业务的转型趋势，促进消费服务业务不断升级。 此外，还需要围绕相应的振兴战略目标，实现新兴业态的稳步发展，结合生态文明建设的相关内容，对节能环保、污染防治以及清洁生产等绿色产业的发展提供保障。

　　(二)创新小微企业金融服务模式

　　1.创造规模化的服务模式

　　银行在运行过程中，应结合小微企业的共性发展特点及单一风险差异，在业务处理环节方面，加强集中化及规模化的建设，并针对客户需求为其提供有针对性的服务，进而达到降低服务成本的目的。 在为实体化、区域化的客户群体提供服务时，小微企业应秉承“因地制宜”的理念，通过对市场情况的准确调研，明确优质企业的区域划分情况，为其提供优质的服务方案，实现批量化服务的合作经营模式。

　　2.打造以新技术为核心的自动化服务模式

　　互联网及大数据技术的发展为银行的整体服务模式带来了一定程度的影响，有利于银行降低运行成本，实现金融业务的便捷化发展，有效缓解信息、风险及决策等问题。 因此，银行可以利用新型技术的发展优势，对小微企业的运作系统进行改革，通过建立完善的运作模式，整合调查报告、风险标准以及数据记录的流程，推动自动化金融服务模式的发展。

　　(三)建立增信服务渠道

　　为了进一步实现小微企业金融业务的转型发展，银行在有力的政策支撑下，应加强与财政管理、融资担保基金以及风险补偿基金等部门的联系，建立高效的合作系统，通过完善有效的“增信机制”，加大小微企业信贷产品的研发及推广力度，进而在增信机制作用的基础上，实现小微金融规模化、长久化发展。

　　(四)创新供应链式的融资服务模式

　　互联网及大数据平台的深入发展为新型技术的普及提供了有利的传播途径，并逐步推动了传统供应链式的融资服务模式不断转型升级，进而形成了信息化、规模化、智能化及自动化的服务理念，使互联网技术逐步深入银行、小微企业以及第三方机构的服务环节中，发挥出自身的实用价值，逐渐建立以智能化为基础的风险评价体系和信贷业务决策制度。 创新型的供应链式融资服务模式不仅解决了小微企业在服务过程中的困难，还可以有效降低实际的运营成本。

　　(五)打造综合型服务模式

　　加快银行的信息共享体系建设进程，有助于推动联动服务机制的运作，为小微企业及员工提供综合性的金融服务，突出小微企业的发展优势。 因此，银行需要充分发挥不同企业领域的合成优势，在提供传统金融服务的同时，为小微企业的综合型金融服务发展提供保障。 不仅如此，银行还需要摒弃单一化的服务理念，实现向综合性、全面化的金融服务转型。

　　(六)制定因地制宜的发展策略

　　1.明确小微企业的发展定位

　　银行为了提高核心竞争力，需要打破固有的产品服务理念，坚持正确的政策指导方针，发挥自身的体制优势，满足小微企业的发展需求，将小微企业作为发展的重点，帮助企业寻找自身的发展定位及战略目标。 银行还可以致力于小微企业的金融服务模式转型，逐步建立与市场环境、企业定位相匹配的经营目标及管理方式，为银行的可持续发展提供保障。

　　2.创新小微企业金融产品及服务方式

　　银行为了给小微企业的发展提供更有力的支撑，应实现服务及产品方面的转型，确保产品的设计与服务方式能够保持一致性，进而满足小微企业在金融业务转型过程中的整体需求。 同时，研发特色化的金融产品，加快产品推广，满足小微企业的全面化和层次化的金融需求，并借助信息技术及互联网平台的发展优势，打造更加便捷、快速的信息咨询渠道，进而达到优化业务流程的目的。

　　四、结语

　　新形势下，银行发展小微金融业务对社会市场经济的发展具有至关重要的作用，因此，银行应加强对小微企业金融业务问题的分析，并积极寻找有效的解决措施，明确定位，充分应用大数据加大产品及服务方式的创新转型，强化风险管理，加快人才队伍建设，实现小微企业金融业务的可持续发展。

　　作者：王丽