福建省茶叶寒冻害气象指数保险分级设计

　　摘要为了给茶叶保险提供精细化气象指数类产品利用福建省历年气象资料、产量资料和灾情资料构建茶叶寒冻害保险时段和触发气象指标利用数理统计方法计算茶叶不同等级寒冻害产量减产率和出现概率进而得出保险纯费率基于GIS进行茶叶寒冻害风险评估厘定出不同风险区不同触发条件下的区域保险费率考虑茶叶寒冻害强度、危害时段和保险历年平均赔付情况制定出不同寒冻害等级、不同时段的赔付比例和保险赔偿金并验证寒冻害理赔的合理性设计出茶叶寒冻害气象指数保险产品。结果表明以极端最低气温℃作为茶叶寒冻害指数保险起始触发指标并按照间隔℃划分个理赔等级将茶叶寒冻害保险时段月日到月10日划分为12个赔付时段在极端低温℃触发条件下北部地区海拔高度200、200600、600900和900的区域平均保险费率分别为1.1%、3.6%、6.1%和8.4%南部地区海拔高度300、300700、7001100和1100的区域平均保险费率分别为0.5%、2.0%、3.9%和5.5%西北部、东北部、西南部和东南部个区域的春茶寒冻害平均赔付率分别为78.4%、90.5%、72.7%和36.6%全省平均赔付率为69.5%基差比均值为−1.65%达到保险公司对赔付率和基差比的基本要求设计的产品可应用于福建春茶寒冻害气象指数保险可为茶农转移、分散寒冻害风险提供保险技术支撑。

　　关键词茶叶保险寒冻害气象指数理赔产品

　　福建是我国茶叶主产区茶产业发展迅速且比较效益高并且将茶产业纳入“千亿产业集群”计划但在茶产业发展过程当中春季寒冻害常造成茶叶生产的巨大损失如2010年月—11日受低温霜冻天气影响福建省茶园遭受前所未有寒冻害茶园不同程度受冻高海拔茶园受冻严重全省茶园受灾面积超过6.7万hm2018年月—日出现的晚霜冻造成全省茶叶受灾面积达1.1万hm直接影响春茶产量、品质和茶农收入[13]。

　　茶叶论文范例： 巴东县茶叶产业现状与思考

　　农业保险是现代农业风险管理的有效手段目前福建业已开展水稻种植、森林火灾、渔业、设施蔬菜等传统农业保险但传统农业保险存在道德风险、逆选择、查勘定损成本高、灾害损失难于精确评估等弊端因此近年来开始探索重要农产品天气指数保险充分发挥农业气象指数保险在克服信息不对称、减少逆选择、防范道德风险、提高理赔速度、减少运营管理成本等农业保险方面的优势扩大特色农业保险覆盖面实现农业保险的扩面增品加快农业保险高质量发展。因此为了给福建特色茶叶提供寒冻害风险保障以及为保险公司提供气象指数类保险产品亟需开展茶叶寒冻害指数保险研究与应用。国内农业天气指数保险的研究始于21世纪初主要是关于天气保险指数的设计和保险费率的厘定。

　　在农业天气保险指数设计方面杨太明等[45]通过对历史产量损失与主要灾害的气象指标进行对比分析设计小麦Triticumaestivum种植关键生育期的干旱指数、倒春寒指数、干热风指数、阴雨日数指数和阴雨日数指数保险产品肖秀珠等利用当年低温、降水与历史平均低温、降水的比值设计龙岩烟草Nicotianatabacum冻灾和水灾的天气指数保险指数娄伟平等[7、吴利红等、毛裕定等从风险分析的角度设计了浙江茶树Camelliasinensis霜冻、水稻Oryzasativa暴雨、柑桔CitrusreticulataBlanco冻害气象指数。

　　在保险费率厘定方面国内外研究者主要采用参数法Parametricmethod或非参数法Nonparametricmethod来厘定农作物保险的费率Ozaki等、Turvey等、Marletto等和Lu等运用蒙特卡罗模型Montearlomodel、Wofost模型、Johnson分布、核密度法Kerneldensityanalysis等方法对大豆Glycinemax、玉米Zeamays、小麦等农作物展开实证研究灵活精算保险费率娄伟平等14、王春乙等、张京红等基于信息扩散、极值理论等构建产量风险分布模型分别厘定了浙江柑桔低温冻害和热害、海南芒果Mangiferaindica、荔枝Litchichinensis寒害的纯保险费率王丽红等。

　　陈新建等[1采用非参数核密度法厘定了河北安国市玉米、湖北水稻区域产量保险费率孙擎等19、刘凯文等、曲思邈等和丁烨毅等[2基于Weibull分布的概率模型和减产率模型分别确定江西、湖北早稻高温逼熟气象灾害、吉林玉米干旱、浙江慈溪杨梅Myricarubra(Lour.)S.etZucc.降水气象指数保险纯费率王新伟等23、李睿涛等、曹雯等基于不同减产率范围下对应的气象指数临界值分别确定了河南花生Arachishypogaea连阴雨、华北平原冬小麦因旱、宁夏枸杞Lyciumbarbarum炭疽病害不同触发条件下纯保险费率。

　　但在保险费率厘定过程中大部分研究采用同一县域同一费率未考虑保险区域内不同海拔、不同地形条件下的不同风险区影响在地形复杂的地区使用同一保险费率会导致出现较大基差风险同时保险产品未考虑不同触发条件下的区域费率厘定设置不同档次的费率供保户选择此外未见对保险理赔合理性进行验证以保证保险公司与保户之间的权益平衡。

　　因此本文以福建茶叶为保险标的物通过构建茶叶寒冻害保险时段和触发气象指标基于茶叶不同等级寒冻害产量减产率和出现概率计算保险纯费率基于茶叶寒冻害风险区划和评估厘定不同危险区不同触发条件下的区域保险费率确定出合理的保险赔付比例和保险赔偿金并验证寒冻害理赔的合理性设计出茶叶寒冻害气象指数保险产品以期为政府和保险公司建立和完善茶叶政策性农业保险方案提供技术支撑达到转移和分散茶叶生产风险稳定茶叶生产提升政府灾后救灾能力增强茶农抵御气象灾害提高灾后自救、恢复生产能力减轻寒冻害给茶农带来的损失减少保险公司勘灾定损成本的目的有效推动茶产业气象指数保险服务为福建茶叶高质量发展提供风险保障。

　　1材料与方法

　　1.1数据来源

　　气象资料来源于福建省气象局提供的地面气象观测数据极端最低气温数据采用全省63个县市1971—2018年春茶萌芽至采摘期的历年观测数据气象灾害资料来源于福建省气候公报及历年灾情调查数据。茶叶种植面积和产量数据来源于历年福建省统计局的《福建省农村统计年鉴》产量数据采用63个县区1991—2018年的统计数据。地理信息数据来源于“数字福建”提供的∶250000基础地理背景资料。

　　1.2研究方法

　　1.2.1保险费率厘定方法

　　首先设计℃以下每隔℃区间的寒冻害保险气象等级将茶叶寒冻害划分为个等级把不同等级的平均减产率及出现的概率相乘再把各等级寒冻害的纯费率累加计算得出各县的茶叶寒冻害保险纯费率。

　　1.2.2赔付比例及赔付率确定方法

　　茶叶不同生长阶段发生寒冻害对茶叶的危害和造成损失程度不同因此在赔付比例设置时考虑不同强度极端低温对茶叶的危害程度、茶叶寒冻害历年平均赔付率和茶叶不同生产阶段寒冻害对茶叶造成损失的情况来综合确定。

　　赔付比例设置的基本原则是首先考虑不同强度极端低温对茶叶的危害程度赔付从触发茶叶寒冻害的极端低温阈值指标℃开始按照间隔℃的区间进行赔付极端气温越低赔付比例越大其次考虑茶叶寒冻害历年平均赔付率情况按照保险公司与保户利益平衡的情况将茶叶寒冻害历年平均赔付率大致确定在6575区间通过分析各县茶叶寒冻害历年平均赔付率来考量各县相应的赔付比例三是考虑茶叶不同生产阶段寒冻害对茶叶造成损失情况在茶芽开始萌发阶段和采摘末期出现寒冻害造成的损失要小而在充分展叶、集中采摘时段出现寒冻害造成的损失要大。赔付比例通过对减产率进行等级化得到的以各茶叶寒冻害赔付指数区间的平均减产率来确定再结合单位面积保险金额计算得出单位面积赔偿金额。

　　2结果与分析

　　2.1保险时段及触发指标的确定

　　福建省茶叶寒冻害主要以晚霜冻为主考虑省内各县市茶叶主栽品种主要是乌龙茶、红茶、白茶、绿茶等大多数属于中晚熟品种特早熟品种占比较小因此以中晚熟茶叶品种的物候期为对象主要危害时段在春茶萌芽至采摘期将茶叶寒冻害保险时段界定在月日至月10日可以覆盖福建省大面积茶叶种植区春茶的寒冻害影响时期。

　　3结论与讨论

　　利用福建茶区气象、产量等资料构建茶叶萌芽展叶期的寒冻害气象指标运用数理统计方法计算茶叶寒冻害的减产率和出现概率厘定保险纯费率结合寒冻害风险评估确定不同地域不同触发条件下的保险费率、赔付比例在极端低温℃触发条件下北部地区海拔高度<200200600600900>900的区域平均保险费率分别为1.1%、3.6%、6.1%和8.4%;南部地区海拔高度<3003007007001100>1100的区域平均保险费率分别为0.5%、2.0%、3.9%和5.5%;西北部、东北部、西南部和、东南部个区域的春茶寒冻害平均赔付率分别为78.4%、90.5%、72.7%和36.6%,设计的保险产品条款包括保险标的、保险责任、保险期间、保险金额、保险费、赔偿处理和赔付演示个部分。

　　气象指数保险产品的设计核心在于气象灾害与相关损失之间建立精确的计量模型减产率的客观表征直接影响费率的厘定和赔付比例。福建气象灾害种类多影响茶叶产量的致灾因子也多因此在考虑寒冻害单一致灾因子对茶叶产量造成的损失采用剔除其他气象灾害影响年份只留下寒冻害影响年份的产量序列数据来建立各县茶叶减产率与寒冻害气象指数之间的关系模型基本可以客观、量化茶叶寒冻害条件与减产率之间的关系但造成茶叶减产除了致灾因子外还受生长发育过程中不利光温水因子的影响。

　　因此在量化茶叶寒冻害条件与减产率之间的关系时将来可进一步考虑剔除虽不致灾但气象条件不利的年份同时收集寒冻害过程的实际灾情资料进行验证以提高费率和赔付比例厘定的精确性。福建地形复杂不同地域寒冻害风险不同通过开展茶叶寒冻害风险区划与评估确定出不同寒冻害风险区域的致灾风险系数修订不同灾害风险区的保险费率解决了以往研究中不同风险区使用统一费率的问题实现福建复杂地形下茶叶保险费率由统一费率到差别费率的厘定。

　　但在费率厘定过程中尚未考虑寒冻害持续时间不同坡度、坡向因素等因素对茶叶产量和质量的影响因此为更加精确地反映不同县域不同地理位置的茶叶受灾风险今后可深化茶叶寒冻害气象指数保险指标试验研究考虑不同坡度、坡向对致灾危险性的影响以提高保险费率厘定精度。

　　保险赔付比例设置时充分考虑了不同强度极端低温对茶叶的危害程度、茶叶寒冻害历年平均赔付率和茶叶保险时段内不同生产阶段寒冻害对茶叶造成损失的综合情况设置的赔付比例随着时间呈现单峰型变化较以往一些研究不分作物灾害时间段采用一个触发指标、一个赔付比例的单一设置能更为客观地反映不同强度、不同阶段寒冻害造成的损失情况。

　　基差风险是天气指数保险面临的主要风险福建省茶叶寒冻害气象指数保险的历年平均赔付率为69.5%能满足保险公司对平均赔付率的基本要求设置的赔付比例较为合适但不同区域不同县市的平均赔付率有所差异有的县市高于或低于平均赔付率65%75%的要求基差比仍较大因此在制定各县保险产品的赔付比例时可因地制宜地做适当调整以满足平均赔付率和基差比的要求。保险产品设计时为了克服控制信息不对称导致的道德风险和逆向选择问题采用基于各县国家气象基本观测站的资料而不采用保险区域临近自动气象站资料虽然通过不同地理位置的温度订正。

　　基本可以反映保险区域的保险触发指标情况但由于福建地形复杂茶园小气候存在差异参保地块订正温度与实际温度仍会产生一定误差因此将来在充分保证区域自动气象站观测数据不受设备故障或人为操纵影响的情况下可考虑在保险区域加密建立自动气象观测站作为理赔指定气象站点以减少基差风险。保险产品设计在考虑保险时段时是针对福建春茶萌芽展叶至采摘期出现时间而界定的但由于福建茶叶种类众多熟性不同物候期也不同、集中采摘时间也不同寒冻害对各地茶叶的主要危害时段也有所差异因此将来可进一步根据不同地域、不同茶叶品种确定相应的保险时段细分设计出相应的保险产品以提高保险产品的区域化和精细化程度。

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　　作者：黄川容陈家金孙朝锋吴立陶红超林辉阳