小程序体系对银行移动金融生态建设的影响

　　移动互联网时代，移动端流量入口已成为企业的必争之地，各大互联网企业通过建立移动端生态的方式打造超级App，为用户提供全面、优质的一站式服务。继微信小程序正式上线后，支付宝、百度、今日头条等各大互联网巨头纷纷推出小程序生态体系,小程序作为App之后的互联网流量新载体，正爆发出巨大的潜力。

　　一、小程序理念的诞生

　　1.移动互联网用户增长规模放缓，人口红利见顶截至2019年6月底，我国移动互联网月度活跃设备规模稳定在11.4亿，没有明显的增长势头。2019年第一季度，用户时长增速从22.6%下降到11.8%，到第二季度增速已经下滑至6%，触顶趋势开始显现。由此可见，要想在大潮退去时站稳脚跟，必须寻求新的发力点，深耕已有移动端生态体系。

　　2.头部App占据流量入口，马太效应显著根据极光数据发布的《2019年App流量价值评估报告》，在排名前300的应用中，仅TOP10的应用流量价值占比就已经超过了全应用的50%。头部应用获取了大部分用户流量，其业务模式越来越成熟，进一步挤占了新生应用的发展空间。

　　3.小程序助力生态建设巨头企业最理想的目标是实现全网流量的整合与分发，形成移动端生态体系。研发者希望降低App研发成本及研发周期，借助成熟生态体系和用户基数实现业务功能的快速推广上线。用户希望节省手机内存和流量，便捷使用业务功能和服务。小程序为各方提供了一种新的开放模式，以其易学易用的前端技术栈，降低了合作方的接入成本，更大限度地将企业移动端能力释放，同时为用户提供“无需安装、触手可及”的服务，无需安装卸载，便捷地将服务场景与用户相连，助力巨头企业快速构建移动端生态体系。

　　二、互联网巨头与银行同业的小程序生态布局

　　1.互联网企业领衔小程序布局微信小程序凭借广泛的社交用户基础，最先在小程序生态布局上有所建树并逐渐走向成熟，小程序数量已超过230万。支付宝小程序在金融、信用和风控方面具有强大的优势，依托蚂蚁金服的金融能力，在应用场景发展上着重于保险、抵押、安全等领域，在出行、缴费、社会保障、行政业务等方面实现全面覆盖。百度小程序主打开放和AI，合作方公司可便捷地使用百度AI能力实现特色业务功能，同时加入百度智能小程序开源联盟的App均可加载运行百度小程序，从而扩展了小程序运行平台。

　　2.银行业试水小程序建设为解决合作方场景研发耗费人力大、研发周期长的痛点，在开放银行的建设思路下，招商银行较早地上线了自有小程序，采用特色试点、选优推广的方式，覆盖生活服务、银行金融等多个领域。建设银行也在出行、美食、金融等领域，依靠小程序服务商户，连接建设银行App与用户生活，扩展金融服务。工商银行(以下简称“工行”)推出的“工行小程序”则细分开发者门户、审核管理等模块，从全局角度审视和把控此类行业痛点，构建工行移动端金融生态体系。

　　三、依托“工行小程序”建立移动端金融生态体系

　　以“金融生态开放互联”为目标,工行于2019年开始布局工行移动端小程序金融生态体系。秉持传承与创新的宗旨，开放工行移动端既有技术、业务能力及用户体系，引入合作方移动端应用场景。凭借工行4亿移动端用户规模，为合作方业务引流促活，全面构建开放、合作、共赢的移动金融生态体系。“工行小程序”是依托融e行手机银行等移动端App自主研发的全新开放模式，以多入口灵活设计为特征，能够支持一次开发多端运行，具备完善的运营审核机制和完备的安全防控体系。工行以“工行小程序”为桥梁与合作方实现移动端场景共建，不断丰富工行移动App的服务领域与服务范围，形成多方合作共赢的移动端金融生态体系。

　　1.多入口设计促活“工行小程序”主推“小程序搜索”“小程序推荐”“我的小程序”“最近使用小程序”“小程序分享”“将小程序添加到桌面”“小程序首页下拉”7大核心入口。其中“小程序搜索”“小程序推荐”和“小程序分享”用于实现小程序服务的精准营销，帮助合作方快速获取新用户。“我的小程序”和“最近使用小程序”能帮助用户快速进入常用的小程序，辅助工行合作方实现用户存留与促活。“将小程序添加到桌面”和“小程序首页下拉”功能主要用于实现小程序入口前移，进一步帮助合作方降低业务功能推广成本。

　　2.一次研发多端运行工行在小程序生态体系建设过程中，高度重视合作方的研发成本及用户体验，基于业界主流小程序引擎以及跨端技术进行深度定制，实现自研小程序跨端渲染引擎，让合作方可以一次研发，在融e行、e生活等多个工行App上无差别运行。同时，“工行小程序”提供与百度、支付宝、微信小程序的双向转换工具，支持合作方业务功能在多个小程序平台同步推广，最大限度提升合作方的研发效率，降低研发成本。“工行小程序”追求极致的用户体验，通过自研渲染引擎，封装系统原生控件，以渲染层与逻辑层分离的优化思路解决传统H5页面卡顿问题，大幅提升加载速度与运行流程度，为用户提供更加流畅的交互体验。

　　3.建立完备的安全防控、运营审核机制全方位守护用户的信息和资产安全，保障金融服务的安全可用，是金融生态体系建设的重要要求。“工行小程序”生态体系以安全防控体系为基础，从“身份认证、访问控制、数据安全、密码支撑、安全规则与处置”五个方面实施安全防护。同时，严格管控合作方小程序上线发布流程，从技术、安全、业务等多维度对合作方小程序进行上架审核，为小程序安全运行保驾护航。

　　4.合作方赋能小程序是移动生态体系的重要载体，是连接工行金融服务与合作方移动端场景的桥梁。“工行小程序”通过jsSDK机制(jsSDK是指工行客户端为接入方应用提供的JavaScript功能包，合作方小程序通过jsSDK机制获取工行客户端封装提供的业务能力、技术能力，为用户提供更丰富的服务及优质的体验)，对合作方输出金融科技能力，依托于融e行、融e联、融e购三大平台及工银e生活等多个移动App，通过统一封装和标准化接口，支持合作方便捷、快速地引入工行金融科技服务。同时，通过引入合作方多元化的服务场景，丰富工行App的服务领域，形成多方合作共赢的移动端金融生态体系。

　　“工行小程序”聚焦金融业务与金融科技两大核心能力输出方向。在金融业务赋能方面，将陆续向合作方开放工行支付、账户、投资、理财、信贷等金融支撑能力，协助合作方便捷地使用工行丰富的金融服务，帮助合作方快速响应业务需求，提升金融服务能力与体验。在科技科技赋能方面，将陆续向合作方输出AR、VR、人工智能、OCR等前沿技术能力，以及UI元素、多媒体等基础组件库，帮助合作方依托工行“黑科技”实现酷炫的新功能。

　　5.构建工行移动端金融生态体系工行将推进“工行小程序”金融生态体系建设，构建工行移动端金融生态体系。从传统的“单兵作战”到“开放、合作、共赢”的金融服务生态，加速传统金融服务的智能化改造。同时，通过引入差异化移动端服务场景，完善移动端金融生态体系的战略布局。一是打造重量级头部App。采用小程序方式研发App内各业务线特色服务频道与营销活动，丰富头部App服务能力，聚合流量入口。二是以小程序支撑特色业务场景研发，逐步形成统一的移动端生态。基于小程序的多入口设计、开放能力，以轻量级的研发成本，提升分行特色场景研发效率,为分行业务拓展引流促活。

　　三是与合作方共建移动端场景，丰富移动端应用服务范围。向合作方开放工行移动端服务能力及用户体系，与合作方自有业务场景相结合，形成以工行移动金融服务为中心的生态体系。随着移动互联网大潮的进一步兴起，工行将以“科技引领，创新赋能”为发展理念，通过“工行小程序”完善移动金融生态布局，持续构建金融开放生态，吸引更多的合作方移动端应用场景，进一步输出工行服务能力，构建互动互补、共赢发展的移动金融生态圈。

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