苏州地方企业征信平台运营模式分析及其对广西的启示

　　2018年12月底以来，央行等13部委印发《广西壮族自治区建设面向东盟的金融开放门户总体方案》，提出要把征信建设作为重要举措，以强化金融开放门户的营商环境配套建设，提升金融发展软环境;南宁市政府、广西金融监管局联合印发的《广西建设面向东盟的金融开放门户南宁核心区规划(2019—2023年)》也指出：“推进信用基础设施建设，培育完善种类齐全、功能互补、有市场公信力的征信服务‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。”可见，征信平台成为了面向东盟的金融开放门户建设重要内容之一‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。而2015年4月全国首家上线运行的苏州地方企业征信平台凭借着强有力的地方政府支持、可持续的运营管理模式以及专业化的运营策略等因素而在征信行业中取得了突出的发展成绩，其发展路径可值得广西及全国其他省市学习借鉴‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　1苏州地方企业征信平台情况介绍

　　1.1建设主体的基本情况

　　在苏州金融办与中国人民银行苏州中心支行的指导下，2014年4月9日苏州成立了地方企业征信平台的建设主体——苏州企业征信服务有限公司(下称“苏州企业征信公司”)，公司的主营业务是开展面向B端(企业端)的征信服务业务。在经过一年的运营后，苏州企业征信公司于2015年7月6日获得中国人民银行南京分行颁发的《企业征信业务经营备案证》，允许其经营企业征信业务。

　　作为一项金融基础设施，苏州企业征信公司的成立有助于解决银企信息不对称，进而缓解中小微企业“融资难、融资贵”的难题，有助于支持政府政策的制定及成果评估，防范金融风险，有助于社会信用体系建设，营造“守信激励、失信惩戒”的社会氛围。

　　1.2建设主体的政策支持

　　征信政策上，2016年10月，苏州获得中国人民银行南京分行的批复，成为江苏省内的征信体系试验区(省级)，2019年5月，苏州进一步获批设立全国首个小微企业数字征信实验区(国家级)，其中，苏州企业征信公司是苏州市社会信用体系建设领导小组成员单位和苏州市征信体系试验区建设承办单位。

　　综合金融服务政策上，2014年，为加快推进苏州区域金融中心建设，苏州市政府出台《关于加快推进苏州区域金融中心建设的实施意见》，其中提出要加快推进地方征信机构建设，构建全市统一的专为金融业服务的企业信用信息平台。2015年9月，苏州市政府印发《苏州市金融支持企业自主创新行动计划(2015～2020)》(下称“《行动计划》”)，在地方征信业务平台基础上进行了全面升级，提出要建立以三大金融基础设施为核心联动平台的综合金融服务机制，具体包括苏州综合金融服务平台、苏州地方企业征信系统、企业自主创新金融支持中心。

　　2苏州地方企业征信平台的运营模式

　　2.1政府与企业的作用及责任边界

　　按照“政府主导、企业运营”的原则，苏州市政府与人民银行、苏州企业征信公司合作搭建苏州地方企业征信平台，即政府及人行负责政策制定、行业监管、数据采集与征信应用过程中的牵头协调等工作，征信公司作为征信基础设施的建设者和对口联系单位，负责协议内容的具体实施，落实信息采集、银企数据共享、征信产品开发和推广应用等各项具体工作。

　　2.2平台架构

　　苏州企业征信公司充分利用大数据、人工智能等前沿科技，创造性地建立了“一库N用”的平台架构体系，其中“一库”涉及数据的采集过程，指苏州征信数据库，在获得企业授权的前提下，通过和政府部门及公用事业单位等采集源的专线连接，实现苏州征信数据库对企业数据的自动采集;“N用”涉及数据的应用过程，指基础应用系统、增值服务系统、智能应用系统、移动端应用系统、行政应用服务系统等系统，通过和银行、政府部门等使用单位的专线连接，实现使用单位在系统中对企业信息的实时查询。

　　2.3数据采集

　　2.3.1数据的类型。苏州企业征信公司的数据主要采集源为政府下属部门、公共事业单位、金融机构，归集的信息共606项，包括企业基本信息和财务信息，用电、用水、用气等企业经营信息，金融领域的借贷信息，正面评价及负面处罚信息，涉诉信息，进出口贸易信息，企业权益信息。

　　2.3.2数据采集的策略。苏州企业征信公司建立了“政府推动+对接主动+协调联动”的长效数据采集机制，实行“有贷企业全覆盖、新设企业全覆盖、享受金融支持政策企业全覆盖”的采集策略，其中，“有贷企业全覆盖”指的是在商业银行发生过信贷记录的企业均会被苏州企业征信公司采集征信数据，“新设企业全覆盖”指的是苏州企业征信公司积极向人民银行争取支持，在工商注册后的企业需要开立银行账户时，同步授权苏州企业征信公司采集数据，“享受金融支持政策企业全覆盖”指纳入《行动计划》服务范围的企业应授权苏州企业征信公司采集企业相关信息，只有授权后，企业将会获得苏州综合金融服务平台登陆账号，享受平台提供的各类金融服务和《行动计划》相关政策。

　　2.3.3数据采集的激励约束机制。除常规的鼓励引导措施以外，苏州企业征信公司还通过其他约束机制提高数据采集率：“有贷企业全覆盖”的约束机制为苏州企业征信公司会同主管部门采取考核通报、评价奖励等方式，推动金融机构加快有贷户企业授权征集进度，要求银行数据采集是无缝对接的过程，而“享受金融支持政策企业全覆盖”则存在一定的政策漏洞，因为有些企业申请信用担保基金的优惠政策时，可能存在部分银行不通过综合金融服务平台而向企业发放贷款的情形，因此苏州市政府在出台的《行动计划》提出，企业通过苏州综合金融服务平台向银行申请信用融资出现风险时，作为风险承担的主力——信用保证基金(基金、银行、担保公司承担比例分别为65%：20%：15%)如果审查得知，银行在做企业的贷款授信时，企业未进入苏州综合金融服务平台的企业库或未按规定签署《苏州市地方企业征信系统信息采集及信息查询授权委托书》的，基金将认为银行不尽职，不会对其进行代偿。这条措施将会大大约束企业，或者间接约束银行推动企业进行授权征集数据，有力地推动“享受金融支持政策企业全覆盖”的落地实施。

　　2.4数据应用

　　2.4.1基于征信的基础及附加值产品。(1)基础应用系统方面的产品：主要为征信报告与风险预警，征信报告指针对苏州市大范围内的法人企业单位，经过采集与查询授权审核流程，对企业信息进行查询的一项服务。征信报告的内容是对企业的经营情况进行直观、客观的展示，不带任何主观评价;风险预警产品是指针对投资、借款、赊销企业进行持续跟踪的服务产品。通过对企业信息的持续采集，在预警事项发生后，及时推送给用户，帮助用户管理企业信用风险。

　　(2)增值服务系统方面的产品：侧重于对企业经营数据的宏观分析及趋势评价，在对企业的行业、区域、性质等标签规范化分类的基础上，结合丰富的可视化图表和定制化表格，将各类企业的经营数据多维度展现，帮助用户了解苏州地区企业发展的总体态势，特别是区域、行业发展的不均衡性与风险性。主要包含信息筛选、信用评分和宏观分析三类产品：

　　①信息筛选模块：指苏州企业征信公司向金融机构提供12大类、130多个重要指标，并根据用户需求筛选出符合特定条件的企业，拓宽其获客渠道与客户质量。另外，为提供多样化的选择，征信公司与国内外三家知名评级机构合作，在模块中嵌入三套评分系统供使用者选择，从而帮助其对企业进行排名筛选。例如，苏州企业征信公司通过对企业进行分类分层，推荐重点行业、有发展潜力的企业在股权融资平台注册，利用平台和股权投资机构进行对接，提高企业直接融资的成功率;为股权投资机构、基金管理人分析企业情况提供全面、准确和及时的报告和个性化服务，为政府引导基金建立合理考评机制提供数据支持。

　　②信用评分模块：指基于用户进行投资、借贷、赊销活动时，将企业在经营环境、管理水平、经营能力、财务水平、信用记录、社会责任等六个维度的数据输入到模型中，对企业进行评价，然后根据加权结果给予企业评分值，并相应提供一个违约概率参考。服务内容可以由用户自由定制，也可以由服务提供方根据需求专业定制。

　　③宏观分析模块：具备宏观数据查询、可视化展现等功能，可为用户提供区域经济、行业经济分析等服务，特别是苏州企业征信公司可利用征信数据优势，通过对苏州市核心数据进行加工分析，推出宏观分析报告和相关产品，为市委、市政府主要领导判断形势提供参考，宏观分析报告仅供市政府相关领导和部门内部使用。

　　(3)移动端应用系统方面的产品：改革前，因数据安全问题，征信数据需要专线连接采集单位与应用单位，征信报告只能在内网查询;后经过改革，用户可以随时随地在微信公众号上查看征信报告与企业信用评级。

　　(4)行政应用服务系统方面的产品：为解决政府部门对企业的资格认定、项目准入、日常监管、信用评价等方面的需求，苏州企业征信公司还开发了行政应用服务系统，该系统的服务对象专门针对政府部门。

　　2.4.2基于征信的金融产品。苏州企业征信公司充分利用征信数据资源，协同各家银行开发了各类“征信+金融”产品，如征信贷、信e贴、政采贷、征信融、征信保、关助融等。这类“征信+金融”创新产品的共同特点是银行通过查询企业存储在苏州地方征信系统的“家底”数据而不是要求企业提供担保与抵押措施，来判断其真实的信用状况与履约能力，以此降低银行的贷款风险，降低中小微企业的融资成本。

　　(1)征信贷。征信贷是一款于2019年1月18日正式上线试运行的服务小微企业融资的纯信用贷款产品，面向注册地在苏州市范围内、有融资需求的小微企业，重点服务于加入苏州综合金融服务平台的小微企业，包括符合战略性新兴产业导向，以及被列入科技企业、领军人才等重点名录、名单库的小微企业。征信贷产品对单户小微企业的融资规模不超500万元，采取纯信用方式，全程线上智能审批。试点银行办理征信贷业务时不再线下要求借款企业提供反担保及抵押措施，而是依托苏州企业征信公司掌握的多维数据优势及其研发的小微企业信贷额度测算模型、利率定价模型，实现银行授信精准快速测算，审批秒批秒贷、企业借款随借随还，并全部“指尖操作”完成。截止2019年11月底，征信贷共有2038家企业完成注册，为苏州546余户企业实现授信8.71亿元，户均约160万元。

　　(2)信e贴。该产品于2019年6月28日发布，指依托征信苏州APP，以征信大数据为技术手段，引导银行机构为民营和小微企业提供更优质的票据贴现服务。苏州企业征信服务公司为该产品提供线上化银票贴现业务的信息撮合以及征信数据服务，人民银行提供再贴现资源支持，最终为民营企业、小微企业降低票据融资成本。从2019年6月末推出，到目前，累计发生业务78笔，累计融资1.18亿元，平均利率约为3%，低于苏州市票据平均贴现利率。

　　2.4.3征信应用的激励约束机制。只有苏州企业征信公司提供的征信报告能为金融机构的尽职调查及信贷决策提供有效的信息补充，金融机构才会将查询征信嵌入了贷前营销获客与审查定价、贷中监控以及贷后风险管理等一系列流程中，这样，地方征信平台才能有生命力，实现可持续发展。苏州企业征信公司通过以下两种措施双管齐下，提高征信应用的粘性：一是加强引导，融入业务流程。

　　例如，企业通过苏州综合金融服务平台向银行申请信用融资出现风险时，作为风险承担的主力——信用保证基金(基金、银行、担保公司承担比例分别为65%：20%：15%)如果审查得知，银行在贷款审批及贷后管理中未使用苏州地方征信系统对借款企业进行征信调查，基金将认为银行不尽职，不会对其进行代偿;二是夯实基础，汇聚海量数据。苏州企业征信公司在地方政府与中国人民银行苏州中心支行的支持下，坚持走差异化竞争道路，坚持本地特色，持续采集以政府部门及本地金融机构为主要数据源单位的本地企业数据，优化征信系统，提升数据质量，让客户“主动用”、“用有所值”。

　　4苏州地方企业征信平台的经营状况

　　(1)征信总体数据方面，截至2019年11月，苏州企业征信公司的征信平台已打通市(区)75个政府部门和公共事业单位的网络通道，累计入库数据达到2.26亿条，覆盖全市中小微企业38.53万户，接入金融机构100家，累计查询量已突破86万次，日均查询量1000余次。

　　(2)融资数据方面，截至2019年6月末，苏州征信平台已累计帮助10327户企业获得授信5972亿元，2300户企业获得“首贷”资金137亿元，1942户企业获得信用贷款1253亿元‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　(3)数据采集方面，截至2017年第三季度末的数据显示，金融机构累计征集有贷企业授权3.9万余户，新开基本户企业累计征集授权12.3万余户，苏州综合金融服务平台累计征集授权已超1.3万份。

　　(4)专利方面，苏州企业征信公司具有自主开发征信系统的能力，先后获得了企业大数据可视化系统、企业征信增值服务应用系统、征信苏州微信公众号、征信平台数据采集系统、数据处理系统、企业征信应用系统、企业征信业务管理系统、企业征信APP软件(Android)、企业征信APP软件(IOS)等9项软件著作权，基本覆盖了征信业务的全流程，形成了企业自身的核心竞争力。

　　5对广西发展企业征信的启示

　　当前，广西正在大力建设面向东盟的金融开放门户，各项贯彻落实正在如火如荼地落地实施。作为全国首个地方企业征信平台，苏州企业征信公司为广西发展企业征信探索出了一条可供借鉴的道路，具有如下启示意义：

　　一是相比于政府完全主导企业征信平台的搭建，成立市场化运营主体，并按照“政府主动牵头、企业专业运营”的原则去搭建地方征信平台更具优势：第一，因为搭建地方征信平台涉及政府、央行派出机构等多个部门，所以需要成立一个相对中立的承接载体;第二，平台搭建是一个高度专业化的领域，需要金融与计算机方面的复合型人才;第三，通过市场化主体来挖掘征信资源，可以发挥征信的社会价值与经济价值，盘活政府资产。

　　二是建立区市联动的两级地方企业征信运营框架，避免“一刀切”的发展模式。区市联动有利于跨市经营企业的征信数据采集与信息共享，但是企业征信(特别是中小微企业)与“征信+金融”产品具有一定的地方属性，需要“接地气”的顶层设计安排，此外，各地市在数据标准、数据维度等方面千差万别，采用统一的地方企业征信发展模式，推进进度慢，效率将会大打折扣。

　　经济师论文投稿刊物：《征信》(月刊)1983年创刊。本刊为中国人民银行直属院校——中国人民银行郑州培训学院主办的金融、经济类期刊。设置栏目有：热点透视、理论研究、银行经营管理、金融市场、国际金融、比较与借鉴、财经译丛、合作金融。

　　三是加强部门间的信息共享。地方政府的大力支持以及人行与地方政府的协调配合是地方企业征信平台搭建的先决条件，相互间的协调配合可有效打破信息壁垒，加快地方政府下属部门间的信息融合，以及政府与人行的信息互通，对于征信数据的采集与应用具有重要意义。

　　四是建立专业化的人才队伍与市场化的薪酬体系，激活企业发展的动力，激发员工干事创业的热情甚至是工匠精神，以高度的责任心与使命感为数据采集单位与金融机构等客户提供优质的服务，推进地方企业征信平台的搭建。

　　作者：董耀平董炉宝欧阳玲利