互联网背景下金融理财产品发展中存在的问题及措施

　　摘　要：在互联网时代中，金融行业发生了极大的变化。互联网金融理财产品是一种新型理财产品，与传统银行理财产品相比，互联网金融理财产品具有很多优势，所以人们越来越青睐互联网金融理财产品。本文首先论述了互联网金融理财产品的含义与优势特点，然后阐述了互联网背景下金融理财产品发展中存在的问题，最后提出了相应的解决措施，以期对我国互联网金融理财产品的发展起到一定的推动作用。

　　关键词：互联网;金融理财产品;问题;解决措施

　　随着我国信息技术水平的不断提高，人们在生活与工作中越来越广泛运用信息技术。互联网金融是一种新型的金融理财模式，使人们的理财习惯发生了非常大的变化。同时，互联网金融理财产品也是一把双刃剑，即能够为人们带来极大的方便，同时也会产生许多弊端之处。一旦监管方没有对互联网理财产品进行严格监管或者人们在操作互联网金融理财产品过程中出现失误行为，则极易造成经济损失。基于此，本文对互联网背景下金融理财产品发展中存在的问题及措施，具有重要意义。

　　金融论文投稿刊物：《卓越理财》2003年4月创刊，是一本国内理财的新锐杂志，也是北京地区第一本理财杂志。 杂志关注新兴财富阶层的理财生活，聚焦国内最新金融理财等热点，提供专业实用的理财方案，是读者在纷繁复杂的理财海洋中的向导和朋友。

　　一、相关理论基础概述

　　(一)互联网金融理财产品的含义

　　所谓互联网金融，就是指一种利用互联网开展金融业务的形式。互联网金融具有高效率、低成本的特点，所以人们越来越关注与青睐互联网金融。相应地，互联网金融模式是一种新型融资模式，它是基于资本市场的直接融资模式与基于商业行业的间接融资模式。

　　而所谓的互联网金融理财产品，就是指通过利用互联网开展的理财产品，专业理财工作人员通过深入了解与精准评价客户的实际情况后为客户制定合理、可行的金融理财方案，从某种角度来说，互联网金融理财产品是一种综合性金融服务，它是随着客户的实际需求而不断发生变化的，比如余额宝就属于人们较为熟悉的互联网金融理财产品。与其他类型的理财产品相比，互联网金融理财产品具有很多不同之处，它没有固定的要求与模式，互联网金融理财产品是根据客户需求所制定的理财方案。另外，互联网金融理 财产品范围是比较大的，互联网金融理财产品不存在明确、清晰的界限。

　　(二)互联网金融理财产品的优势特点

　　1.投资者无需掌握较多的金融知识在投资互联网金融理财产品过程中，投资者无需深入了解与掌握金融知识，因为金融理财产品均是由专业资金运营工作人员进行管理的，所以投资者只需要在可靠的互联网平台上进行投资即可，无需花费较多的精力与时间来学习金融专业知识。例如，人们非常熟悉的京东金融理财与支付宝中的余额宝，这些金融理财产品并未要求投资者掌握一定的金融知识。

　　2.互联网金融理财产品的回报率非常高网络是互联网金融理财产品的主要运营介质，能够快速周转资金，无须经过较多的中间环节，只要通过网络这个平台，便能够快速、灵活运营资金，有助于资金运营成本与服务费用支出的减少，因此与传统银行理财产品相比，互联网金融理财产品的回报率更高，与银行存款利息相比，互联网金融理财产品的年回报率要比其至少高出5～10倍，与投资本金相比，互联网金融理财产品的年回报数值约为其的1.07～1.16倍。不过我国大部分银行均为国有企业，为国家建设储备充足的资金是银行存款的主要目的，而盈利是互联网金融理财产品的主要目的，通过快速周转资金，可以获取非常高的回报率，能够促使客户获取较多的经济利益。

　　3.资金投入准入标准比较低在现阶段中，大部分银行理财产品均对投资资金最低限额提出较高的要求，从而将很多投资者拦在门外。一般情况下，50000元是银行投资理财产品的最低限额，但是互联网金融理财产品对投资资金最低限额提出的要求并不高，甚至一些互联网金融理财产品不存在任何门槛，这对投资者来说具有非常大的吸引力。例如，支付宝中很多理财产品均为0元起投，同时理财投资方式变得越来越多样化。

　　二、互联网背景下金融理财产品发展中存在的问题

　　(一)互联网金融理财产品中存在比较多的风险

　　第一，流动性风险。流动性风险是互联网金融理财产品中的一大重要风险类型。本文以人们非常熟悉的余额宝为例加以分析，实际上余额宝属于基金投资，在任何时间中，人们都可以将资金存放在余额宝中，以获取经济收益，同时人们还可以将资金从余额宝中随时取出来，以用于其他用途。但是与余额宝相比，基金的灵活性相对要小一些，人们不能够在任何时间都取出投资资金，基金具有固定的交易点，因此当人们想要撤出投资资金且余额宝不能及时将资金撤出时。在这种情况下，余额宝便会利用自己的资金池来进行垫付，但是假如人们想要撤出非常多的资金且余额宝资金池量较小时，则余额宝便不能对资金撤出要求进行满足，最终会出现流动性风险。

　　第二，利率风险。本文依然以余额宝为例，天弘基金是余额宝的长期合作对象，约80%的天弘基金被用于银行协议存款中，所以天弘基金收益率在极大程度上决定了余额宝收益利率的大小。

　　(二)互联网金融理财产品存在严重的同质化现象

　　在当前互联网时代中，随着互联网技术水平的不断提高，有效加快了互联网金融理财行业的发展速度，继而产生京东金融、余额宝等多种不同的互联网金融理财产品平台，因为这些互联网金融理财产品平台的定位都是十分明确的，所以这些平台的发展也是比较好的。随着互联网金融理财产品不断发展，人们了解到互联网金融理财是未来理财的必然趋势，同时还会出现更多的互联网理财产品平台。

　　针对当下市面上出现的各种互联网金融理财产品平台，通过对其进行深入研究与分析后发现，这些平台之间存在很多相同之处，包括建设内容、建设定位、建设模式等，甚至一些平台是完全模仿其他平台，进而促使互联网金融理财产品存在严重的同质化现象，这对互联网金融理财产品的可持续发展来说是非常不利的。

　　(三)尚未构建完善的互联网金融监管机制

　　针对互联网金融理财产品，它涉及非常广泛的范围。所以通过对互联网金融理财产品进行严格的监督管理，能够保证互联网金融理财产品发展的稳定性与安全性。在最近几年中，随着互联网金融理财产品的不断快速发展，我国政府部门已对其制定了一些相关的监管制度，同时对互联网金融提出了要求，设定了准入门槛，不过从整体层面来说，这些要求与准入门槛并不高，造成在互联网金融体系中出现了一些社会信誉差、实力低的金融企业，这对互联网金融行业的发展是非常不利的，同时还提高了对互联网金融理财产品的监管难度。因为当前我国政府尚未构建完善的互联网金融监管机制，进而产生很多问题，不但提高投资风险的发生率，而且对我国互联网金融行业的发展造成严重影响。

　　三、互联网背景下金融理财产品发展中存在问题的解决措施

　　(一)强化风险管控强化风险管控，能够有效避免投资者经济利益遭受损失，提高互联网金融行业发展的安全性与稳定性。对于互联网金融理财产品中存在的流动性风险，为对其进行有效规避，需要建立健全准备金制度。另外，投资者需要对资金进行合理规划，根据实际情况来进行理性投资，为有效降低与分散风险，在投资过程中应尽可能选择多种不同的互联网金融理财产品。

　　(二)对投资者的潜在需求进行高度关注针对互联网金融理财产品，如果它具有较高的可适用性与创新性，则会对投资者产生极大的吸引力。假如互联网金融理财产品存在严重的同质化问题，则会降低该产品的市场竞争力。所以互联网金融行业应对投资者的潜在需求进行高度关注，并以此为重要依据，开发出更多对投资者具有吸引力的互联网金融理财产品。另外，在对互联网金融理财产品进行开发设计过程中，一定要特别注意产品操作过程要尽可能简单化，避免产品同质化，能够向投资者提供更具针对性的互联网金融理财服务，能够为投资者带来更多的经济收益。

　　(三)严格监管互联网金融行业中国是一个法治国家，依法治国是我国的一项基本方略。为保证互联网金融行业的健康可持续发展，我国政府一定要严格监管互联网金融行业。在现时代中，为进一步规范我国互联网金融行业的发展，我国政府一定要建立健全互联网金融监管机制，提高互联网金融行业的监管力度，根据互联网金融行业实际发展情况举行多种专项整治活动，对整治要求、整治内容与整治目标进行明确，严厉打击各种违法行为，创建一个良好的互联网金融行业。

　　为有序开展互联网金融监管工作，需要对监管职责与监管主体进行有效明确，彻底落实部门与个人的工作职责与工作任务。另外，我国互联网金融行业监管部门在开展工作过程中，为提高互联网金融行业发展的科学性与规范性，互联网金融行业需要对其进行积极配合，同时成立行业自律协会。

　　四、结语

　　在当前互联网时代中，随着人们理财意识地不断加深，人们越来越关注金融理财，尤其是互联网金融理财产品。不过互联网金融理财产品在发展中却存在较多问题，严重阻碍互联网金融行业的进一步发展，为保证互联网金融行业的快速发展，一定要采取有效措施来解决其中存在的问题。

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　　作者：解天蘅