黔东南地区个人住消贷款风险防控分析

　　今年以来，全国上下扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，我国经济加速恢复‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 银行个人贷款作为拉动社会经济增长的重要工具，也进一步释放出应有的活力‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 个人住房贷款和个人消费贷款(以下简称“个人住消贷款”)是大多数银行个人贷款占比最高的两大板块，在个人贷款业务中发挥着举足轻重的作用‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　黔东南苗族侗族自治州现有苗、侗、汉、瑶、布依等46个民族，355.2万常住人口，农业、旅游、消费为其主要经济支柱，在西部少数民族地区具有较强的代表性。 建设银行黔东南州分行(以下简称“黔东南州分行”)结合相关政策，通过加大个人住消贷款投放等措施，促进居民消费升级，在经济社会发展中贡献一份力量。 但是，随着业务规模的快速增长，逾期贷款和不良贷款增速加快，风险防控问题逐渐凸显。

　　一、当前面临的主要风险

　　随着人民银行、银保监会房地产贷款集中度管理制度的执行，各商业银行加大了对房地产贷款和个人住房贷款占比上限的管控力度，对首付款真实性和个人消费贷款资金流入房地产市场的审查更为严格，建设银行按照《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，加大了对房地产贷款占比上限40%、个人住房贷款占比上限32.5%的规模管控。 黔东南地区部分行业从业者的收入受到疫情影响，在一定程度上降低了购买力，当地房地产市场库存比例在逐步增加，部分房地产企业资金链断裂，骗贷、套贷、贷款资金流向和用途不合规等问题偶有发生，再加上少数个人消费贷款群体还款能力的不确定性，为银行个人住消贷款领域的风险防控带来不小压力。

　　二、风险防控的总体思路

　　黔东南州分行以践行新时代新金融行动为主线，应用“金融科技”和“数字化经营”等工具，做好贷前、贷中、贷后全流程风险管控; 加强对个人住消贷款区域市场的分析研究，关注贷款人还款能力的变化，提前应对、主动控制，严防区域性、集中性风险; 严格岗位合规操作管理和加强人才专业化建设，提升队伍“前瞻识别、有效管控、合理处置”等主动经营风险、有效管控风险的能力; 通过持续提升个人住消贷款的规模和质量，增强个人住消贷款对经济社会发展的贡献。

　　三、全流程风险防控措施

　　金融科技的蓬勃发展拓宽了个人住消贷款业务的战略眼界和服务边界，在数字化转型驱动下，黔东南州分行通过线上线下深度融合，风险共享数据更快触达，持续完善风险系统功能，夯实个人住消贷款可持续发展基础，为全行经营管理提供重要保障。

　　1.贷前：加强前瞻研究，做好源头风控

　　多维度做好黔东南地区16个县市的房地产市场研究分析，灵活调整区域差别化发展策略，优先选择经济运行好、人口净流入多、住房刚性需求强的区域，与优质房地产开发商开展合作，提高重点优质楼盘个人住房按揭占比和个人家装消费贷款占比。 个人消费贷款要借助数字化经营工具，以政府事业单位和国企职员，民营、小微企业员工及个体工商户等为主，以银行自有数据为基础，与征信、税务、住建、网络平台交易流量等外部数据相结合，重点关注欠费欠税、司法诉讼、经济纠纷、环保案件等疑似风险客户，不断丰富优质客户数据画像，提升预授信精准度。 持续完善个人消费贷款线上渠道建设，方便客户通过线上自助申请完成授信支用。

　　2.贷中：深化流程管控，驱动科技供给

　　当前，黔东南州分行个人住消贷款风险防控主要采取“系统识别+人工判别”的方式，可通过提升人工判别能力，强化现场解决问题质效，进而增强风险防控：一是开展楼盘现场随访调查，如周边配套、楼盘规划、拆迁进度、环保评估等; 二是做实个人住消贷款现场受理风险判断，如贷款申请客户的消费习惯、投资偏好、生活方式等。

　　发挥政策和产品优势，充分运用个人住房商业贷款和公积金贷款组合功能，加大组合贷款市场覆盖及增量补息贷款的推广，降低客户还款压力; 加强进件审核、风险计量等系统应用，实现贷款受理、贷款审核、贷款签约、抵押登记、贷款发放、贷款结清等线上全流程办理; 高度重视楼盘、客户、中介等风险疑点行为，主要包括首付款集中缴纳、按揭款集中或连续支付、他人代还按揭款、合作项目履约保证金代偿、同一群体集中购房、贷款资金归集使用、贷款资金回流抵押人、售房人代借款人还款等，及时排查，早发现、早化解，在客户选择、授信审批、信贷资源配置等环节提供有效决策参考; 依托数字房产、智慧政务、生态旅游、智慧社区、交易快贷、维修基金等自建场景平台的推广应用，丰富个人消费贷款客户的行为画像，完善各行业客户的风险预警模型，在准入、受理、审核时提供重要风险参考。

　　3.贷后：增强精细管理，推进高质发展

　　一是对贷款短期逾期客户做好还款及时提醒，降低客户因疏忽遗忘造成的逾期，加强金融消费者权益保护。 既要落实好延期还本付息等宏观政策，帮助暂时有资金困难的优质客户渡过难关，又要加强对实质性风险的判断，通过常规催收、诉讼、核销、委外等多种处置方式的综合应用，提升不良资产处置成效，确保资产质量跨周期平稳可控。 深化行内外风险系统的数据交互和共享，完善全面风险自动预警提示。 例如，因监测到某小微企业贷款偿还能力下降，黔东南州分行及时提高对企业法人、实际控制人、股东等个人贷款综合预警，采取合法措施提前管控贷款。 通过收集分析政府、媒体、民间等内外部信息，建立问题楼盘及其控制人、不良声誉的个人贷款申请人、经营出现问题的中介等的黑名单库，及时预警传导至贷前环节，限制相关业务办理，确保通过持续完善的系统监测，能在第一时间发现潜在风险。

　　二是做好个人住消贷款新老客户的全流程和综合化服务，通过数字化精准营销平台，适配理财、信用卡、装修分期、手机银行等大众金融产品，扩大龙支付生态钱包、智慧社区、智慧政务、善融网购商城等新金融产品的覆盖范围，逐步培养客户使用黏性，使其成为场景化用户，助力客户金融资产的可持续性增长，降低还款风险。

　　三是有计划地开展业务各层级人员的线上、线下培训。 通过多岗位交流、建立任务型团队，加强对房地产行业、个人消费贷款市场、同业和客户的认知，增强微医、直播带货、智能家装、定制旅游、在线文娱、智慧社区等消费新业态的数据分析，拓展跨界思维，提升创新能力。 持续推进业务过程化管控，加强员工行为管理，明确风险把控要点，组织做好核查重检，落实关键环节规定动作，夯实基础管理工作，培养一支专业能力强、风险防控佳、成长平台好的个人住消贷款经营管理队伍。

　　作者：中国建设银行贵州省分行 刘志勇 刘小雨