互联网金融与金融科技发展现状分析

　　摘要：互联网金融是依托互联网和现代通信技术，结合金融行业发展起来的创新性金融服务模式，可以实现第三方支付、金融信息中介、电子银行以及资金融通等基本金融业务‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 互联网在金融行业中的运用衍生出了互联网金融业务和金融科技两种运营模式，二者在一定程度上呈现出相辅相成、相互促进的关系‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 本文将对互联网金融与金融科技的发展分别进行讨论，并基于二者关系提出发展建议‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　关键词：互联网金融; 金融科技; 发展现状

　　一、引言

　　互联网金融的兴起大概在20世纪80年代，而我国起步较晚，最初出现这一概念是在2012年，到2016年中国互联网金融协会成立才正式出现互联网金融的相关业务，至此其不断发展壮大，其中大众使用最多的就是以支付宝为代表的第三方支付功能。 互联网金融因其成本低、门槛低等特点迅速形成一定规模，但当前市场对互联网金融的相关规定和限制仍不够明确，关于互联网金融的诈骗犯罪行为越来越多，如校园贷、培训贷、网络诈骗等案件屡禁不绝。 对此，2018年中央政治局会议再次提出互联网金融应当加强风险管控，保持健康发展。

　　二、金融科技概述及发展

　　金融科技是为了应对互联网金融出现的问题进行的技术革新，它是依托大数据、云计算、人工智能以及区块链等现代互联网技术进行的金融服务提升、规模拓展以及金融风险管控技术和功能的加强。 首先，大数据能够通过这些技术获取、分析金融服务信息数据，完善互联网金融服务，从源头解决金融信息不对称并预警和扼制互联网金融犯罪等问题。 其次，金融科技的大数据和云计算功能能够更好地分析用户和消费者的潜在需求，为消费者提供更加个性化、优质的项目和服务，并结合金融行业推出金融云服务，完善云物联、云存储等云端活动，提高互联网金融运作的稳定性和效率; 而人工智能与金融行业结合则可以提供人性化、个性化的服务和平台，如智能客服、智能识别、智能信用评估等，为消费者提供更加科学的金融投资理财服务，降低金融风险; 区块链技术则能够更好地整合金融服务相关的数据信息，建立起去中心化的金融服务平台，顺应大众化金融发展的趋势。

　　三、互联网金融和金融科技的关系

　　无论是互联网金融还是金融科技，其都是依托互联网发展的金融服务项目，二者具有一定的联系，但又有所不同。 首先，从表面来看，互联网金融更多是面向大众的产品和服务，而金融科技则是一种金融运营模式的转换，是内里的动力和革新技术。 互联网金融能够为大众提供更多创新性的金融服务、产品、手段、平台，而金融科技则根据互联网金融运行的情况挖掘更多潜在的服务，并通过对产品和服务的改善、对运营体系架构的改变，为消费者创造更多的金融服务导向，扭转和改变消费者的金融投资理财消费习惯，最终稳定互联网金融的交易动向，稳定金融框架和秩序。

　　另外，虽然金融科技在一定程度上是由互联网金融孕育而生的革新技术，但互联网金融的发展仍然需要依靠金融科技为其不断完善功能、拓展平台、纠正服务方向、完善金融信用和风险机制。 在金融科技的推动下，互联网金融风险得到预警和监管，同时互联网金融平台和服务开发了更多的盈利点，区块链技术将分散的互联网金融业务重新整合，因此二者一直是相互促进、相辅相成的关系。

　　四、金融科技发展机遇与挑战

　　金融科技对金融行业的维稳和创新具有重要作用，而在互联网高速发展的环境下，金融科技得益于互联网技术而不断革新的同时，又受到互联网日新月异发展的冲击，面临一定的挑战。 金融科技在模式、技术和产品方面都拥有更多的支持和创新渠道。 从模式上看，金融科技注重技术提升和服务优化，因此是真正为行业和客户考虑而进行的运作，这种发展模式更具有长足性和延展性; 从技术上看，互联网延伸出来的大数据、云计算、人工智能和区块链等技术为金融科技的发展奠定了坚实的基础，使得金融科技的革新和发展具备强大的技术动力; 从产品上看，基于互联网金融概念和发展而开发出来的P2P、网络信贷、金融信用风险评估、管控技术等项目都能够更好地改善互联网金融现状和存在的问题，这是因为其本身就是一个专注金融机构改善、逐步深入挖掘潜在客户需求的建设项目。

　　当然，受到互联网高速发展的冲击和互联网金融发展不稳定的影响，金融科技也曾遇到许多挑战和瓶颈，其发展还处于初步阶段，需要更多的技术支持及政策、法律的保障。

　　五、互联网金融和金融科技协调共进

　　互联网金融和金融科技呈现出协调共进的特点，双方协调共进有利于稳定金融秩序，创造更加安全、高效、便捷、多元的金融环境。 基于此，可以从借贷和投资两个方面进行讨论。

　　首先是网络借贷平台的问题。 互联网技术使得借贷越来越便捷，同时网络借贷的种类、额度以及操作等更加多样化，一定程度上确实给个人和企业带来了便利。 但不可否认的是，借贷平台的监管不足和手续的无限简化也导致了许多借贷诈骗的犯罪事实，此时互联网金融在这方面的发展开始歪斜，那么金融科技的介入就十分必要，利用金融科技的大数据、风险预估和智能化手续操作等方式能够更好地为消费者提供信息支持，更加理智、全面地分析借贷平台的风险性，避免诈骗事件发生。

　　其次是投资平台的问题。 互联网投资平台在一定程度上缓解了投资者投资资金少、难以投资和被投资者融资难的矛盾，因此其发展一开始是被看好的。 然而，投资平台监管及信息不对称方面的问题越来越突出，而金融科技的区块链技术可对信息进行重新整合，加强信息的共享和传递，使得贸易金融业务交易、债权确认以及单据转让等实现全电子化，从而缓解信息不对称等问题，同时提高信息传递的安全性。

　　六、结语

　　互联网金融和金融科技发展的最终目的是为社会提供更加安全便捷的金融服务，而为了解决二者发展中的问题，市场和政府在监管、执行和制定政策规定上仍然需要不断努力，共同打造出一个良好的金融秩序，这样才能让二者的发展更加健康。

　　作者：姚祎