数字金融5G消息赋能银行移动金融服务创新实践探索

　　作为新基建的“数字底座” ，5G技术因其速度快、低时延(毫秒级)、高安全性、广连接(万物互联)等特征，已经成为数字经济和智慧城市发展的新引擎‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 当前，金融服务的数字化、线上化进程加速推进，银行应积极拥抱5G，依托运营商及上下游关联企业开展金融业务，创新移动金融产品，丰富和完善“非接触式” 金融服务，助力银行数字化经营‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 基于此，本文将探讨5G消息赋能银行移动金融服务创新的理论和实践意义‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　一、5G及5G消息的特点

　　5G的主要特点包括以下几点：一是高峰值速率，可达到Gbit/s量级标准，满足AR/VR、高清视频大数据量传输需求; 二是超大网络容量，基于更高的基站密度和频谱效率，达到千亿设备连接水平，实现物联网通信; 三是超低时延，大幅提升网络应用响应速度，满足远程操控技术的实时应用。 此外，相比于4G网络技术，5G在带宽、稳定性、可靠性等方面均实现了更高量级水平的提升。

　　5G消息的特点集中体现在三个方面：一是打破传统短信长度限制，实现图文、音视频、表情等的融合; 二是支持在线支付、离线消息; 三是无需添加好友即可即时发起群发和群聊。

　　二、5G消息的SWOT分析

　　下面就5G消息的业务形态和模式从优势(Strengths)、劣势(Weaknesses)、机会(Opportunities)及威胁(Threats)等四个方面进行SWOT分析。

　　1.优势分析

　　5G消息的优势主要体现在以下三个方面：

　　一是客群基础庞大。 5G消息作为运营商的一种基础电信服务，拥有庞大的客群基础，其主要服务对象是5G手机用户，且未来有望拓展至全球范围，这是目前其他同类应用所无法企及的。

　　二是服务应用便捷。 5G消息作为一个庞大的应用生态，几乎可以满足用户所有线上服务需求。 除高频生活需求外，5G消息还将覆盖政务、医疗、教育、金融等领域，使用户通过消息窗口即可办理各类业务，一触即达与快速响应的机制大大提升了用户使用体验。

　　三是无需下载安装组件。 同各类App不同，5G消息为5G手机自带的应用功能，在“手机瘦身” 趋势下，相较于其他App具有天然的触客优势。

　　2.劣势分析

　　5G消息的劣势主要体现在以下三个方面：

　　一是流量分散。 5G消息为企业和个人提供了统一的流量池入口，尽管这一流量池总体流量庞大，但随着各类主体入驻，各主体在这一公域流量池中能够获取的流量呈下降趋势。 这同企业App、微博、微信公众号等私域流量有显著的区别，分散的流量必然导致流量价值转化成本的提升。

　　二是受产业链制约。 5G消息建设涉及运营商、手机终端厂商、服务提供商等参与方，受与之相关的产业链影响较大，在当前产业链成熟度不高的情况下，5G消息的发展受到许多客观因素制约，如参与方的接口规范、实施进度、推广策略、利益考量等，都将影响5G消息的发展。

　　三是营销转化率低。 5G消息的推送模式与短信相似，不同企业主体推送的营销信息都会“折叠” 在消息通知栏中，这种消息触达模式在转化率上劣势明显，且随着使用5G消息的企业主体越来越多，难免会形成“信息轰炸” ，导致营销效果大打折扣。

　　3.机会分析

　　一是技术快速发展。 当前我国大力支持5G产业发展，5G已迎来快速发展的机遇期，这正为5G消息推广提供了有利契机，未来几年，5G消息或将迎来高速发展。

　　二是业务模式创新。 目前，5G消息仍处于探索阶段，国内外5G消息的商用化水平较低。 对于包括银行业在内的各行业领域来说，提前规划5G消息的发展并率先实现商业化应用，具有先发优势。

　　三是可以实现引流拓客。 5G消息以短信作为入口，具有无需下载的优势，能够依托数字化手段，实现主动获客，为银行的引流、拓客提供了新思路。 依托5G消息，银行能够抢占市场先机，培养种子客户，奠定业务发展的客户基础，为网络金融生态体系建设提供纵深支持。

　　4.威胁分析

　　一是收费标准不确定。 国内主要通信运营商目前尚未明确5G消息的收费标准，相对于微信、微博、企业App等免费应用来说，5G消息的收费方式势将为应用主体增加不确定的成本负担。

　　二是其他应用的分流。 每一类应用或者服务工具的出现，必将从现有公域流量池中分流部分流量。 与此同时，微信、微博、抖音、哔哩哔哩等媒体应用亦在持续迭代更新，其他新兴媒体形式的出现都将对5G消息的推广和用户培养构成潜在威胁。

　　当前，国内三大运营商已在部分省市开展5G消息创新试点，国内多家银行积极参与了5G消息金融应用场景的创新研发，部分银行的5G消息金融服务功能已在公测阶段。

　　三、银行5G消息金融服务的场景设想

　　1.总体设想及思路

　　当前，手机App是银行服务在移动端的主要入口，各银行已搭建起全面、丰富的基于App的移动金融服务体系，银行客户须下载和登录App才能体验相关服务。 银行研发5G消息金融服务，可搭建“梯级” 产品服务结构，制定差异化策略，对于客户高频、低频需求进行精细化分类，使客户可以借由5G消息渠道办理账单查询、账户变动通知、欺诈预警、在线预处理等轻量级、低风险业务，对安全要求高的服务可引导其跳转至App进行处理。

　　(1)平台定位设想

　　基于5G消息免下载、免关注、免注册、免登录等特征，以及支持图文、音视频、位置信息等富媒体交互的能力，银行可将5G消息建设成为银行移动端轻量级应用的企业级入口，为客户提供查询、业务咨询和办理、资讯信息推送等金融和非金融服务，打造“消息即服务” 的一站式业务办理平台，实现拓客、活客和留客。

　　(2)与手机银行、微信银行的关系

　　5G消息是对现有短信的全新升级，可为银行客户提供新颖、便捷的移动金融体验，其作为银行移动金融服务的重要组成部分，可与手机银行、微信银行互为引流和补充，为银行客户提供新的移动端办理渠道。

　　相较于手机银行，5G消息侧重于为银行客户提供移动端轻量级应用入口，重点实现“主动推送+业务闭环+一键办理” 的业务场景; 对于涉及大额资金交易和交互流程复杂的业务场景，5G消息可引导银行客户至手机银行办理，实现与手机银行的交叉引流。

　　相较于微信银行，5G消息无需下载安装、免绑定、免关注，客户覆盖面更广，通过产品营销推介和业务引导办理，可实现本行客户的活客和他行客户的获客; 微信银行则可以利用微信的强社交属性，实现针对性营销，达到平台化获客和活客水平。

　　2.具体应用场景

　　场景设计方面，银行应充分利用5G消息特征，将5G消息嵌入场景化应用，重点打造“主动推送+业务闭环+一键办理” 的业务场景，并根据不同场景进行指纹、语音、人脸、虹膜等生物特征的智能验证，为银行客户提供便捷、安全的业务办理体验。 场景包括但不限于消息通知、企业级入口、智能客服、基于位置的信息(LBS)应用及智能营销等。 平台应用场景建设总体思路如图2所示。

　　(1)轻应用企业级入口

　　基于5G消息手机号的基础身份免登录认证，银行可将自有App的部分轻量级应用，如行情资讯、余额明细、优惠信息、服务预约、网点查询等部署在5G消息平台，方便客户快速获得相关金融服务，实现银行5G消息和App的相互引流。

　　此外，利用5G消息的强交互、无需关注等特性，仅通过手机号，银行就可以通过类似服务号的形式与客户互动，探索将银行电商平台等一些轻应用的购物支付场景迁移到5G消息服务平台，帮助客户在5G消息界面完成商品搜索、互动、购物和支付，无需跳转App即可实现全流程操作。

　　(2)基于位置信息的商机推送及业务办理利用5G消息的位置服务能力，如系统探测到客户到达银行合作商户附近，银行即可通过视频、图片等5G富媒体消息将政府及商户发放的消费券、优惠券推送至客户手机，并引导客户完成消费; 同时可推荐客户使用银行金融服务，如客户到达网点附近，银行通过5G消息推送近期热卖产品、网点特色服务至客户手机，引导其完成预约和扫码办理。

　　(3)基于金融产品和服务的到期提醒

　　当客户名下金融产品(如理财产品)到期时，银行可通过5G消息发送提醒信息，并根据客户之前的购买记录，推荐银行近期发行的理财产品，方便客户详细了解产品详情和同类理财产品。

　　(4)智能精准营销

　　结合客户的职业、爱好、交易行为等标签，5G消息服务平台可与大数据平台对接，实现动账通知的精准营销。 当客户的储蓄账户或信用卡发生存取款、消费交易时，银行可在5G消息推送的账户变动消息中贴尾适合客户的产品信息，引导客户完成开卡、分期业务的办理和理财、基金产品的购买，实现精准营销和一键办理，创新营销方式‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　一是嵌入动账贴尾。 推送账户变动短信是银行移动金融服务的主要功能，银行向高净值或者大额资金变动的客户推送5G消息账户变动通知时，可结合客户特点适时推送理财类营销广告贴尾，在消费提醒类信息贴尾布放快贷、信用卡类广告等，在进行余额变动提醒的同时实现银行金融产品的营销。

　　二是推送活动参与信息。 5G消息可使营销更加直观、形象、具体。 银行通过5G消息将活动内容以多种直观形式展现给客户，比如视频、图片、动画，或直接将参与活动的网页推送给客户，代替活动流程的文字描述，使客户体验到“所见即所得” 的参与感受。 还可利用大数据平台客户标签筛选功能，制定更加精确化的客户营销策略，激发客户的参与兴趣。

　　三是设置直播入口。 筛选目标客户，将理财产品信息、外汇或贵金属行情趋势分析图、权益投资报告等高附加值材料通过5G消息发送给目标客户，利用5G大带宽、低延迟以及大容量等特性，银行可通过音视频直播方式向目标客户进行理财产品发行推介，组织线上财富沙龙活动。 对于他行客户，银行可以引导其开立II类账户，推荐本行金融产品，实现他行客户的获客、活客，助力银行金融服务“出海” ; 对于本行客户，可引导其在5G消息界面完成生物身份识别、验证和产品购买，形成营销闭环。

　　(5)账单推送及一键缴费

　　利用5G富媒体消息不受字数限制、交互性强、操作简便等特点，银行可以将信用卡、水电燃气缴费、手机话费等账单通过5G消息推送给客户，客户在5G消息页面完成账单分期办理等，实现账单推送通知和一键缴费付款的无缝衔接; 同时支持客户通过5G消息主动办理缴费业务，实现生活化、场景化的应用。

　　(6)智能服务应用

　　客户可在银行5G消息平台通过文字、语音等指令咨询银行业务，银行智能客服系统识别客户咨询问题后将答案以富媒体信息形式推送客户，实现了服务模式的创新。 如通过手机银行、网上银行、微信银行、电话银行及超级柜员机(STM)等自助渠道使用银行金融服务遇到疑问、报错等，客户可通过语音、截图、音视频等形式发送信息给银行，系统定位客户问题原因并快速将相关帮助指引通过5G消息推送给客户，引导客户完成相应操作; 如遇到复杂操作或专业问题还可联动专家座席或客户经理指导操作，提升客户满意度。

　　(7)安全认证加固应用

　　银行可利用5G消息支持图文信息加密和本机号认证等特性，创新推出5G消息图文验证，并应用于银行自有App上，客户在登录和办理业务时，由系统推送加密后的5G消息图文验证码至手机端，客户录入、复制验证码完成App登录和业务办理。 一方面可有效防止钓鱼短信，提高安全性; 另一方面能有效降低短信发送成本。 此外，对于安全性要求较高的业务场景，银行可通过本机号及生物特征(人脸、虹膜、声纹、语音、指纹等)认证方式自然、无缝地嵌入业务办理流程，实现客户操作不中断。

　　四、银行5G消息金融服务的成效展望

　　通过搭建5G消息服务平台，银行可推出场景化、生活化的金融服务应用，为客户提供“主动推送+业务闭环+一键办理” 的全新体验，为银行提供全新流量入口、全新营销模式及全新引流渠道，实现平台化获客、场景化活客，提升精细化管理水平，达到降本增效的目的。

　　全新的客户体验。 5G消息服务平台可实现文字、图片、音视频、位置等富媒体信息的有效融合，为客户提供更加具有吸引力的消息展示与交互方式，使客户在5G消息里完成信息的接收、查看及快捷办理。

　　全新的流量入口。 5G消息服务平台既可实现丰富多样的富媒体信息展示与交互，又保留了传统短信免注册登录、免安装、免关注等低门槛特性，服务丰富且便捷，由此可吸引更多客户，实现银行移动金融服务入口的重塑。

　　全新的引流渠道。 5G消息服务平台兼容手机银行，可引导客户开通手机银行，提升获客能力，还可在5G消息嵌入转账、贷款等需要高安全验证手段的功能入口，引导客户跳转至手机银行办理相关业务，提升活客能力。

　　全新的营销模式。 5G消息服务平台可提供图文、音频、视频等丰富的贴尾方式，并可根据客户标签、交易信息、地理位置等信息进行精准贴尾; 利用5G大宽带、低延迟特征，通过音视频及直播等数字化营销方式，让产品销售更加直观，有效提升产品营销转化率和数字化经营能力。

　　此外，笔者认为，将来国内主要运营商对5G消息大概率会采用流量计费方式，价格会比现有短信优惠，通过5G消息发送账户变动通知和验证码等消息，可有效降低银行短信发送成本和客户使用成本。

　　五、银行5G消息金融服务的发展建议

　　1.加大创新研发力度

　　银行应加大研发力度，一方面做好5G时代移动金融的创新场景研究和储备，另一方面做好基于5G的AR/VR、5G消息、智能穿戴设备、物联网等新技术和新业态的创新储备，建立敏捷开发机制，快速抢占市场，保持先发优势。

　　2.积极参与和推动5G消息生态链建设

　　结合5G消息应用场景，银行可开放部分金融产品及数据融入合作公司生态，使金融服务“无处不在” ，以实现更广泛的业务布局，争取成为5G消息金融行业应用标准制定者。 5G消息作为新的服务入口，并非仅存在于手机端，未来或可加载于车载设备、智能手表、智能家居等多种类智能终端。 因此，银行应联合智能终端厂商共同研发，探索银行金融服务跨界。

　　3.关注资费政策，及时调整短信服务收费策略

　　银行应密切关注通信运营商5G消息资费政策，分析其对银行短信金融服务收费的影响，提前制定收费策略和方案，快速升级改造短信金融服务计扣费系统。

　　4.积极捕捉营销商机

　　5G新基建投资巨大，涉及面广，主要涉及运营商、手机设备厂商、网络基础设备生产商等5G产业链的上下游参与方。 银行应积极关注国内主要通信运营商和基础设备生产商的发展动态，加强协同合作，实现联动营销。