偷袭式叫停移动支付的背后是利益

　　改革与创新已经成为政治正确的图腾，在这种情况下，既得利益驱动的监管也变得形式多样。出人意料的偷袭式监管，干净利落的造成既成事实，先管住再说，因为，只有先管住了，才能谈不平等的合作，才能保住既有利益。其实，所谓监管，从来都是万变不离其宗，本质上都是“形式上肯定，利益上打压”。

　　3月14日，就在大家纷纷断定，在明天的315晚会上，央视将会向互联网金融抡起大棒的时候。出人意料的，微博上疯传，央行紧急叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时还叫停条码(二维码)支付等面对面支付服务。随后，央行支付结算司司长周金黄对此进行了确认。

　　央行叫停的影响是深远的，这不但意味着支付宝、腾讯与中信银行即将要推出的网络信用卡夭折，而且，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式，如腾讯的微POS等，都将受到影响，更重要的是，支付乃所有商业模式的根基，所以，更深刻的影响是，阿里、腾讯重金投下的众多线下支付场景也面临极大的不确定性，比如嘀嘀、快的打车软件，再如大众点评的支付。从这个意义上而言，央行的监管可谓对互联网金融乃至O2O模式，成功的进行了一次偷袭式的釜底抽薪。资本市场的反映非常之快，受此影响，中信银行股价一度跌停，港股腾讯跌幅超2%，两市股指均受此拖累。

　　央行的理由是安全方面的考虑。根据这份文件显示，央行认为，线下条码(二维码)支付突破了传统手机终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。所以，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，以及条码(二维码)支付等面对面支付服务。

　　金融、支付问题，涉及老百姓的资金安全，当然需要慎重，但是慎重不等于突然袭击。这种偷袭式的叫停监管，非常值得商榷。显而易见，所谓慎重，就一定是一个各方讨论的过程，只有经过了充分的论证与讨论，相应的措施才可能全面、充分。但现在，这类支付问题并未成为社会议题，也未经过各方的协商与研讨，相关禁令就直接偷袭式的出台。不管是从腾讯、阿里的回应，还是资本市场的反映都可看出，在此之前，并无相关风声。不得不说，这种偷袭式监管，不应是行政的常规方式。

　　不过，这种监管方式却有其原因。改革三十年，改革与创新已经成为不可否认的政治正确的图腾，同时，经济自由的不断发展，也使老百姓与企业，有了更大的发言权，在这种情况下，既得利益驱动的监管也变得形式多样，在不同情势之下，采取不同的方式。

　　比如，对余额宝这类已经给到老百姓很大好处的创新，限于民意，迂回前进，监管之前，往往有舆论棍子挑起问题，然后，监管随之而上。而对于二维码支付、条码支付，这类还未成长起来，但却注定会挑战银联业务的创新，就乘其还未完全成长起来，吸取此前在余额宝上得到的教训，干净利落的造成既成事实，先管住再说，因为，只有先管住了，才能谈不平等的合作，才能谈不平等的份额，才能保住既有利益。

　　其实，所谓监管，从来都是万变不离其宗，本质上都是“形式上肯定，利益上打压”。

　　比如，打车软件。在今年两会上，交通部部长杨传堂表示：“打车软件国际上很多国家在使用，而且效果也是好的。我们国家现在出现的一些打车软件，总体上来看发展是好的，我们对其研究，要尽快规划，出台一些指导性意见，使其更好地为大家服务。再如互联网金融，中国人民银行的两位副行长，潘功胜、易纲都在两会上表示，一方面，互联网金融的发展，有利于满足了微小企业融资、增加百姓投资渠道、降低金融交易成本、推进利率市场，要支持和容忍创新行为，另一方面，存在监管缺失，需要加以引导和防范。

　　不难发现，在创新、改革的政治图腾下，官员们的意见都有着相似的模式，即一方面从政治正确上认可创新，同时，认为需要监管，属于“是好的，但需要监管”的范式。在一般人看来，这是一个利好，是官员与管理者对新生事物的宽容，是支持创新的做法，但是，事实并非完全如此。

　　监管其实一直存在，支付宝公关总监陈亮在微博上就说：“余额宝从诞生第一天就得到了监管部门的大力指导和有效监管：诞生至今的264天里，共计得到各种监管43次，平均每6天一次。含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种形式。今年1月至今，央行、证监会、国家审计署等累计来监管了19次。”

　　由此可见，官员们说的监管，其实不是指有无监管，而是指从“令管理者不满意的监管”，转变到“令管理者满意的监管”，那么，怎么才是令人满意的监管呢?这就是利益。

　　所以，我们看到，在现实中，各地利用监管，强行把打车软件纳入各种官方、半官方的打车软件平台，然后，汲取其创新能力所带来的好处。而对于余额宝，先是试图剥夺其协议存款地位，从而维护银行的高利差，维持银行的既得利益。接着，工商、农业、建设等银行都缩小转入余额宝的额度上限，增加老百姓转款的麻烦程度。才从支付宝中获得一些收益的老百姓发现，将银行里的钱倒腾到各类宝宝不那么容易了，搬几万块钱存款要十天半个月。

　　由此，我们不难得出这样的结论：在某种程度上，判断一个监管是顺应创新，还是扼杀创新，维持旧秩序的利益，只需审视，监管之下，创新者的利益是不是被拿给了既得利益者。那么，阿里、腾讯对支付领域变革所做出的努力，是不是会被旧的既得利益者坐收渔利呢?让我们拭目以待。

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