规范经营前提下如何发展中间业务

　　摘要：今年以来，面对监管环境变化带来的困难和挑战，本文探讨了银行业中间业务如何以规范促发展，持续推进发展转型，加快收入结构调整，以保持中间业务收入稳步可持续增长发展途径。

　　关键词：银行业;规范经营;中间业务;发展

　　Abstract: Since this year, with the difficulties and challenges of the regulatory environment changes, this paper discusses the ways that the banking intermediary business how to promote development by regulation, continuously promote the development transformation, and speed up the adjustment of the income structure, so as to maintain the stable and sustainable growth of intermediate business income.

　　Key words: banking; standardize operations; intermediate business; development

　　中图分类号：F830.4文献标识码： A文章编号：2095-2104(2012)

　　近年来银行业的中间业务取得快速发展，对主营业务收入的贡献大幅提升，产品种类日趋多元化，产品结构逐步趋于合理，中间业务实现了跨越式发展。

　　一、 存在问题

　　去年以来，国家有关部门制定的各项免费及禁止性收费的规定，包括《关于银行金融机构免除部分服务收费的通知》(银监发〔2011〕22号)，《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(银监发〔2011〕94号)等，全面停止收取文件规定的11类34项收费和密码挂失手续费，停止向小微企业收取资金监管、贷款承诺等费用，限制收取财务顾问、现金管理服务费用。以及今年《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(银监发〔2012〕3号)规定的“七不准”中不得以贷收费，浮利分费，违规收费等规定。监管检查和监督的力度不断加大，银行业规范经营面临更高的要求。各银行均重新梳理了服务收费项目，“减费让利”成为了当前工作的基调。银监会陆续对办理保险、理财产品、办理信托、投行业务等产品进一步规范，明确要求对中小企业、个人客户的部分收费项目进行减免，加大了对银行经营的监管力度，无不对银行业中间业务进一步发展。部分传统支柱收入产品受到强烈冲击，减收严重。在规范经营的大形势下，如何继续保持中间业务快速发展是银行业面临的一项挑战。

　　二、 现状

　　1、发展中间业务有着良好的外部环境

　　“稳中求进”成为今年我国经济工作的主基调，国家继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强针对性、灵活性和前瞻性，适时适度进行预调微调，以保证经济平稳较快发展。为中间业务的发展提供了广阔的空间和良好的外部环境。

　　2、发展中间业务是经济发展和社会进步的伴生需求

　　伴随着经济的高速增长，居民收入水平快速提升，中等收入阶层、富裕群体日益扩大。无论是企业还是个人，物质生活、财富积累和文化生活均日益丰富，个人、企业理财、外汇买卖、咨询、证券买卖等需求不断旺盛，客户群体和客户金融服务需求呈现多元化趋势。我国银行卡消费金额(剔除房地产、大宗批发等交易类型)占社会消费品零售总额的比例达到31.7%,与发达国家60%的平均水平相比，仍有巨大提升空间。社会生活、消费习惯也在发生潜移默化的变化，其中蕴含着巨大的商机，如资金流、信息流、物流三流合一的发展趋势，对我们开展电子商务及网络银行业务奠定了基础;3G及网络技术的发展对银行大力推广网上银行、手机银行提供了技术支持。

　　3、发展中间业务是现代金融发展的必然趋势

　　首先，随着利率市场化进程的不断推进，商业银行的息差会进一步压缩，过度依赖存贷息差的盈利模式不可持续，提高中间业务收入占比是商业银行发展的必然之道。其次，随着资本监管要求的提高，发展低资本占用型中间业务势在必行。根据《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，明确了针对商业银行的三个最低资本充足率要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。在这种情况下，商业银行必须发展低资本占用型中间业务。第三，在金融脱媒趋势下，直接融资的比重显著增加，商业银行唯有大力发展中间业务才能获得新的生存空间。

　　三、对策

　　1、加快产品创新步伐

　　产品创新是吸引客户，增加银行服务手段和层次的源头活水。随着社会经济的不断发展，各类客户对银行付的需求日益多样化、个性化通过产品创新可以满足客户所需融资、结算、中介、财务管理等服务。做到客户有金融需求就想到找银行，银行就能度身定做专门解决方案。创造新的中间业务收入增长点

　　2、培育小产品发展壮大

　　近年来，一些中小产品表现出较强的增收潜力。如工行的账户银产品，2011年在每克报价仅加价两分钱的情况下，全国实现收入超过10亿元;建行个人短信业务仅向客户收取3元/月的服务费，短信汇款收费也仅为柜面的1折，但2011年全国实现收入16亿元，四行第一。对于小产品，当前收入较小、代客衍生金融工具损益、代客外汇买卖、单位证明、个人外币结算等、要着手采取措施推广、发展、壮大。促进小产品发展壮大，培育新的增长点，提高产品贡献度是中间业务增收的另一重要途径。

　　4、细化产品管理，调整产品结构

　　加强产品的分类管理，做大强项、做强弱项，平衡因政策变化带来业务的大起大落，提高产品的整体发展水平。个人类产品要继续挖掘潜力，扩大基础产品规模，强化重点产品贡献，以基础产品、重点产品带动个人类中间业务收入的全面增长，对公信贷相关类产品要进一步梳理完善业务制度和流程，把握产品设计理念，强化服务的真实和差别化,为有真实需求的客户提供好的解决方案，为客户创造价值，让客户得到好的体验，在此基础上实现产品的良性发展。非信贷类产品要持续扩大的客户基础，提升创新能力和服务水平，整合产品服务功能、营销模式和服务流程，不断推出适应市场变化和客户需求的新产品或产品组合，积极培育一批中间业务拳头产品和品牌产品，增强非信贷类产品对中间业务收入的支撑作用，在市场同质化环境中努力提升产品竞争力。

　　5、培育客户基础，扩大收入来源

　　全面夯实对公、个人和电子银行客户的基础，通过“扩面开源”，增强中间业务发展的后劲。一是抓客户渗透，对于基本结算、财务顾问、理财产品等大众适用产品，要扩大客户的产品渗透率，进而扩大中间业务产品的使用客户群体。二是抓产品覆盖，实施客户分层服务管理，配套分层次管理维护团队，完善业务联动机制，结合微博、网站等电子渠道、私人银行等载体有针对性引导客户需求，并提供相匹配的产品和服务，制定专门金融服务方案，合理推进产品组合、套餐等模式，提高客户的产品覆盖度和综合贡献度。

　　6、加强客户服务，引导客户需求

　　客户是银行发展的生命之源，只有客户数量的持续稳步增长，才能实现银行各项业务的发展。对合适的客户营销合适的产品，加强客户持续营销和服务，才能使银行的产品对客户形成吸引力。随时留心客户业务需求，适时推介客户感兴趣的业务和产品，及时跟进各种各项服务，增强客户粘性。特别是重视中小企业客户、个人富裕客户和私人银行客户等战略转型重点客户拓展工作，推动客户总量增长和结构优化，缩小与主要竞争对手差距。