普惠金融视角下中小银行发展路径研究以×× 银行为例

　　摘要：本文论述了普惠金融业务在现阶段银行业转型升级过程中扮演的重要角色‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 运用列举法介绍了普惠金融在国内外的实践情况，通过SWOT模型介绍和分析了××银行发展普惠金融业务的优劣条件，指出了惠农金融业务实践中存在的突出问题，并提出对策与解决方案，进而探究普惠金融视角下中小银行发展路径‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　关键词：普惠金融; 中小银行; 发展路径

　　一、引言

　　普惠金融是一项惠及大众、关乎民生的重要工程‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 党和政府多次提出摆高普惠金融的发展站位，将其上升到国家战略发展规划的宏观层面，并作为进一步深化金融改革、鼓励金融创新、激活金融市场的重要契机。 2013年11月，党的十八届三中全会首次提出“普惠金融”这一崭新概念，并明确指出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的重要意义，在国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中提出普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务; 明确我国普惠金融服务对象主要包括小微企业、农民、城镇低收入人群，提出把积极融入互联网信息技术作为促进普惠金融发展的重要驱动力。

　　当前，我国国民经济进入稳步增长状态，发展态势由高速增长转向结构性调整。 银行业市场化程度不断提高，准入门槛不断降低，互联网金融的快速崛起与利率市场化极大地冲击了中小银行的生存和发展，传统盈利增长点难以维系。 同时，随着金融市场的创新与发展，金融产品与服务体系不断完善，极大地丰富和扩展了社会融资渠道与客户选择维度，来自非银行金融机构的资本大量涌入企业融资借贷市场，打破了银行在该领域的领导地位。 中小银行探索实现转型与升级已成为摆脱经营困境、实现行业新增长的重要途径。 发展普惠金融能够有效促进中小银行业务创新，在实现资金和服务进一步下沉的同时，拥抱小微企业，针对小微企业个性化的金融需求打造丰富多元、全面立体的业务产品体系，从而更加灵活、高效地满足企业在资金融措、交易结算、理财投资等方面的差异化需求。

　　二、××银行发展概况

　　××银行成立于2014年，在原有多家城市商业银行重组合并的基础上组建，成立以来坚持把业务目标聚焦地方经济、小微企业、城镇居民，将企业经营责任定位于“推进普惠金融、支持地方经济转型、丰富中小企业融资途径”。 并提出做强传统业务，突破新兴业务，把握未来方向。 加快获取金融牌照，布局金融科技，并计划成立全资金融科技子公司，成为继大型国有银行、全国性股份制商业银行后率先设立金融科技子公司的区域性股份制商业银行。

　　三、普惠金融的国内外实践案例

　　(一)巴西代理银行模式

　　在推动普惠金融发展过程中，巴西金融监管当局把金融创新摆在突出位置，鼓励金融机构积极创新，探索出适合本国国情的普惠金融发展之路。 代理银行模式即商业银行委托非银行机构向社会公众提供金融服务，银行通过与非银行机构就部分业务共同合作，在协议框架中规定代理机构严格按照商业银行的收费标准及规章制度执行，同时代理机构可获得银行提返一定比例的业务佣金，从而实现互惠共赢的发展模式。 在该模式下，代理银行机构发展十分活跃，进一步扩大了商业银行的市场接触面，扩展了客户群体与服务范围，在为银行贡献高额盈利的同时也为代理机构提供了可观的回报。

　　(二)邮储银行普惠金融模式

　　邮储银行长期扎根农村地区，依托网点优势广泛开展普惠金融服务，具有深厚的市场基础和丰富的市场经验。 针对普惠金融中存在的缺乏有效抵押物、风险防控难等突出问题，邮储银行创新引入农业部、国家农信担保联盟、保险公司，搭建银行—政府间、银行—企业间合作平台，通过共享客户信息提升服务效率及风险防控能力，进一步分化业务经营风险，切实解决抵押难的问题。

　　此外，邮储银行与农业产业链上下游企业开展广泛合作，搭建实现覆盖全产业链的全程式服务体系，并不断加大服务力度、提升服务质量。 邮储银行充分利用自身优势，服务地方小微企业，大力支持创业，与地方政府积极开展创业信贷合作。

　　四、基于××银行普惠金融业务发展环境的SWOT分析

　　(一)内部优势分析

　　1.显著的经济地理优势

　　××银行总行设立于河南省省会、国家级中心城市郑州，具有良好的社会经济环境，为银行的发展提供了优渥的成长土壤和良好的发展环境。 2016年3月30日，国务院批准成立河南郑洛新国家自主创新示范区，构成该行快速发展的强力支撑。 2016年12月，国家发改委批复郑州建立国家中心城市。 2018年，郑州完成生产总值10143.3亿元。

　　2.完善的管理组织结构

　　××银行参照国内领先的股份制商业银行的成功经验，建立人才选聘培养机制和管理体制。 通过市场公开选聘，拥有一支对河南经济有透彻理解和丰富银行业务管理经验的核心管理层。 设立了健康医疗、现代农业、汽车金融、机构、地产、集团客户和惠农金融等多个事业部。 并在北京和上海设立了事业部，进行金融产品研发和技术政策研究，以招募省外人才、提升技术和知识积累。

　　在深度参与普惠金融实践的过程中，××银行陆续推出了多款线上融资产品，进一步完善和丰富了金融产品体系。 此外，××银行积极搭建各类银政、银企平台，实现与中国人民银行、国家开发银行、各级地方财政的成功对接，推出了“惠农贷”和“兴农贷”等惠农金融产品。 在产品设计之初，××银行更加兼顾了社会效益，“惠农贷”是针对建档立卡贫困户的定向开发产品，通过为贫困户提供贷款，帮助发展生产经营，从而助力地方扶贫工作。 使得产品不仅具备经营效益，也能够通过贷款支持推动企业经营发展，增加就业机会，促进农村贫困人口就业，实现精准脱贫。

　　(二)内部劣势分析

　　1.人才劣势

　　由于××银行成立时间较短，与中国农业银行、邮政储蓄银行相比缺乏长期的普惠金融业务实践经验，在普惠金融部门设置与人才队伍建设方面存在着突出问题。 为进一步推动普惠金融业务发展，该银行成立普惠金融专管部门——惠农金融部，在统属中被划归行内零售业务条线，但惠农金融部实行独立考核制，即普惠金融业务考核独立于传统零售业务。 由于惠农金融部成立时间较短，在业务经验和人员素质上存在较大短板，缺乏具有专业素质的专职人员，普惠金融一线业务岗位——惠农专管员大多由零贷客户经理兼任，普惠金融业务要求业务人员兼具零售银行、零售信贷、风险管理等复合知识背景，此外还要求有良好的沟通联络能力与组织协调能力，对人员整体素质要求较高。 然而，由于惠农金融工作的特殊性，业务人员需要长期驻点乡镇，尤其在业务开展初期，业务人员面临较大的工作负荷，较高的工作强度和相对有限的薪资待遇难以吸引高素质人才，而兼职人员往往因本职工作和专业素质限制而难以有效实现惠农金融业务推广，因而造成专业人员大量缺失的局面。

　　2.风险防控劣势

　　在当前阶段，××银行惠农取款点负责人主要由当地居民而非银行正式员工担任，缺少系统的业务知识体系和成熟扎实的专业素养，给惠农取款点的日常管理和运营带来了诸多问题，极易引发操作风险与道德风险。 首先，缺乏对惠农取款点负责人的有效约束。 ××银行对惠农取款点基本业务流程制定了相应的规章制度，采取定期培训监督方式跟进，并在惠农取款点安装监控设施，然而在惠农取款点负责人具有过高权限的情况下难以有效规范其业务行为，在实践操作中多次出现骗贷行为，具有较高的操作风险和道德风险，但该银行尚未采取有效措施进行相应的风险防范。

　　(三)外部优势分析

　　1.国家政策支持

　　党和政府已将发展普惠金融上升为国家战略层面，并作为扶贫攻坚战的重要组成部分来推动实施。 深入开展普惠金融业务实践也是××银行创新经营模式、履行社会责任的重要举措。 2016年12月，兰考普惠金融试验区获批成立，××银行积极参与兰考普惠金融试验区建设，依托金融监管部门及省、县两级人民政府优惠政策平台大力开展普惠金融业务实践，收到了良好效果。

　　2.地方政策支持

　　××银行的成立和发展得到了河南省委、省政府的有力支持，有助于发挥省内唯一省级法人银行的优势地位，从而化地位优势为经营优势，快速高效地开展各项业务工作，成立近5年来，××银行较成立之初已实现资产总额的2倍增长，可观的资产规模为深入推进普惠金融业务提供了有力的条件。 河南省农村金融市场尚处于发展初期，互联网金融及第三方金融机构尚未在河南省进行大范围布局，目前河南省内农村金融市场主要经营机构为农业银行、邮储银行及县域城商行，总体数量较少。 所以，××银行现阶段深入推进普惠金融业务具有良好的市场环境。

　　(四)外部劣势分析

　　当前，互联网金融机构已经广泛参与普惠金融市场，并通过多种模式探索适合的普惠金融业务发展模式。 目前主要有两类金融模式，一是由电商平台服务商发起的链式发展模式，充分发挥电商平台自主优势，进一步完善线下体验渠道，逐步构建农村物流输送体系，并依托积累的农村地区消费者大数据信息开发建立高效的信用风控体系，从而有效推进普惠金融业务发展。 二是由传统农业产业经营商发起的发展模式，依托长期积累的丰富经营经验，充分利用线上资源，扩大市场竞争优势。 积极引入互联网信息技术，依托大量客户信用数据建立完善的信用风险防控机制，从而依托产业链建立贯穿产业上下游的综合服务体系。

　　五、发展对策

　　因成立时间较短，先期经营业务与资本多向城市投入，且缺乏必要的普惠金融业务推广经验与市场基础，××银行在短期内完全布局河南省农村金融市场面临着诸多挑战‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 目前，××银行县级支行由于网点数量及人员配置限制，缺乏对乡镇的业务辐射能力。

　　(一)结合市场需求，调整产品属性

　　××银行应根据贷款申请对象所从事的生产行业全方位分析，客观把握产业特点，及时感知市场变化，进一步丰富惠农信贷产品类型，完善产品服务体系，在一定限度内适当增加贷款额度与期限弹性，将灵活还款模式与额度循环使用信贷模式相结合，将“永续贷”等优秀产品设计思路引入惠农金融产品研发。 同时，应积极开展与政府部门的合作，充分利用互联网信息技术发挥线上集成优势，为客户提供快捷便利的服务，有力推动业务发展。

　　(二)明确市场定位，多方化解风险

　　××银行应进一步明确自身市场定位与市场角色，深入结合当前精准扶贫攻坚战、新型农业产业发展的最新动态，将惠农金融业务深度融入农业全产业链和地方重点支柱性项目，实现由点连面，由面成网的业务发展局面。 加快建设惠农融资服务平台，加大对“三农”和小微企业信贷支持力度。 在继续推广“惠农贷”等小额贷款产品的基础上，结合市场实际情况不断改进产品功能，更好地满足农户多元化融资需要。 进一步覆盖贫困群体，为客户提供方便快捷的金融服务，从而增强客户信任感与认同感，树立品牌形象，取得良好的社会效益和经济效益。 此外，应积极对接政府部门、保险公司等平台，实现风险分化，降低经营风险，利用惠农服务点的下沉优势，探索推动“三农”事业和小微金融发展的新路径。

　　(三)集成线上业务，加强惠农产品研发

　　目前××银行手机APP不仅实现了基本银行业务功能全覆盖，还集成了汽车商城、生活缴费、酒店预订、交通出行、饮食服务等功能，构建了具有全面功能的线上业务集成栈，较好地改善了客户使用体验，增强了客户黏度，但目前仍缺少针对农户和小微企业的线上惠农金融产品。 农村居民个体金融需求虽然远低于城镇居民，长期以来也存在服务成本高、利润空间有限的难题，但市场总体规模却十分庞大，借助金融科技及互联网信息技术可有效降低经营服务成本，在客群规模效益作用下可实现较高盈利水平。

　　参考文献：

　　[1]马丽斌，杨斌，赵蕾.“互联网+”环境下邮储银行普惠金融发展策略研究[J].邢台学院学报，2019(1)：98-101.

　　[2]陈一洪，梁培金.我国中小银行发展普惠金融面临的难题与破解路径[J].南方金融，2018(12)：88-96.

　　[3]刘国平.新时期商业银行普惠金融信贷服务路径探析[J].北方经贸，2019(2)：107-108.

　　[4]杨好可.中原银行县级支行普惠金融发展问题研究——以中原银行滑县支行为例[D].郑州：郑州大学，2017.

　　作者：李锦城