货币政策对商业银行风险承担影响分析

　　摘要：近年来，国际金融市场持续动荡，为促进经济发展，国家货币政策也需要进行适当调整，这就会给商业银行经营带来一定影响‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 基于此，本文结合近年来商业银行经营管理情况，分析了商业银行风险承担现状和货币政策的影响，并结合货币政策影响提出了相应的政策建议‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　关键词：货币政策; 商业银行; 风险承担

　　一、引言

　　面对经济衰退问题，中国人民银行采取的主要措施就是通过调整货币政策，以此降低利率，但在此过程中，货币政策调整引发了金融问题，给商业银行带来了一定的风险‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 因此，为避免货币政策的调整给国家经济带来严重威胁，必须重视货币政策对于商业银行风险承担的影响分析。

　　二、商业银行风险承担现状

　　长期以来，我国商业银行的管理和发展都较为粗放，在经济全球化趋势不断明朗的情况下，很多商业银行为进一步扩大自身利益，将目光投向了高收益项目，而与高收益相对应的就是高风险，在此过程中商业银行忽视了对于风险承担和防控方面的重视。 而随着金融危机的爆发，各国逐渐加强了对于商业银行风险承担方面的重视，频繁调整货币政策，加强银行监管，在国家以及相关政策的引导下，商业银行逐渐意识到了保证资金质量的重要性。 对于商业银行而言，信贷业务是银行经营的主要业务，因此对于银行的风险承担分析和评估也主要以此方面业务为主展开分析。

　　随着银行对于风险承担方面的重视不断加强，商业银行汇总不良贷款率也在逐年下降。 有关数据显示，自2008年至2012年，由于我国不断加强对于商业银行的改革，我国商业银行不良贷款率呈现出逐渐下降的趋势，但随着世界经济形势的波动，工商业的利润率有所下降; 从2013年到2018年，在经济发展的影响之下，银行业的竞争也日益激烈起来，为进一步提高银行收益，商业银行对于高风险项目的投资逐渐增加，不良贷款率有所上升，导致商业银行风险承担水平不断提高。 与此同时，为进一步控制不良贷款率，央行也在不断调整货币政策，因此商业银行的不良贷款情况并没有出现大幅波动。

　　三、货币政策对商业银行的影响

　　经过对我国多年来商业银行的实际情况以及货币政策之间的关系进行分析，发现货币政策主要是通过收入、估值效应、惯性效应、逐利效应以及保险效应等多方面对银行的风险承担意愿和行为产生影响，进而实现经济调控。 相较于小规模银行而言，规模较大的银行因监管严格、经营策略更为稳健，其风险承担要相对更小。 总的来说，在货币政策宽松的情况下，商业银行会进行高风险投资，同时为扩大贷款规模也会适当降低信贷标准，提高银行风险承担意愿。 基于货币政策对于商业银行风险承担的影响，为保障经济稳定发展，需要采取相应措施进一步加强对银行风险的控制。

　　四、相关政策建议

　　(一)货币政策和宏观审慎政策结合

　　在宽松的货币政策之下，商业银行为进一步提高自身经济效益，愿意承担较高的风险，因此为避免银行专注于经济效益而忽略风险控制，在进行货币政策调整的过程中，需要充分结合当前国家金融情况，合理应用宏观审慎政策，加强对商业银行的监管。 一方面，要借助货币政策的顺周期性，加强对银行的监管，引导商业银行积极认识预测风险，并作出相应准备; 另一方面，要充分利用宏观审慎政策的逆经济周期特点，通过对不同商业银行的资产负债、资产质量以及信贷政策等多个方面进行考核评估，并根据评估结果有针对性地进行监管调节，以此加强风险控制。

　　(二)对商业银行实施差异化监管

　　对于不同的商业银行而言，货币政策调整过程对银行风险承担的影响也是不同的。 对于大规模的银行来说，其资金充足，运行情况良好，且成本收入相对较高，这就会使得在相同货币政策之下，银行所承担的风险相对较低。 此外，即便是在宽松货币政策之下，大规模的银行对于风险控制的重视程度也不会有所降低，其对于相关信贷业务的审核也会较为严格。 对于大规模商业银行而言，通常其成本收入比较高，因此即便是在宽松的货币政策之下，大规模银行的风险承担意愿也不会有所提高，其风险行为也相对较少。 基于此，在对商业银行进行监管的过程中，可以结合不同银行的特征以及实际情况合理进行监控，有针对性地对其进行差异化监管，加强对小规模商业银行的监管，以此减少小规模银行的风险行为。

　　(三)商业银行加强自身风险防控

　　为进一步促进国家经济发展，我国对于金融行业，尤其是商业银行的政策支持力度相对较大，商业银行在促进国家金融体系构建和发展的过程中有着极大的优势，这也使得商业银行对于风险的感知能力相对较薄弱。 因此，为避免货币政策调整以及经济环境的变动给银行带来更大的风险，商业银行要进一步增强自身风险防控能力。

　　一方面，商业银行要加强自身风险防控管理。 随着银行业的发展，各种金融业务层出不穷，为避免经营风险，银行要进一步完善和规范自身业务，同时加大对风险识别方面的投入，积极与科研机构进行合作，大力开发和应用符合当前银行发展以及市场经济环境的先进风险识别技术。 此外，还要在遵守相关金融监管机构规则的情况下，结合自身情况完善风险预警机制。

　　另一方面，商业银行要建立健全贷款风控机制。 货币政策的调整会直接影响到投资行为和市场消费，但同时也会给商业银行信贷方面带来一定风险，因此商业银行需要建立健全的全贷款风控机制，加强对于债务人的审查和管理，强化自身监管，合理控制信贷行为。

　　五、结语

　　货币政策作为国家经济调控的重要手段，为进一步控制货币政策给商业银行带来的风险，不仅要将货币政策和宏观审慎政策进行良好融合，加强对商业银行的差异化监管，还需要商业银行加强自身风险防控，建立完善的全贷款风控机制，进一步增强商业银行风险防控能力，促进我国经济稳步发展。

　　参考文献：

　　[1]周友良.结构性货币政策对商业银行金融风险承担的影响研究[J].西南金融，2021(2)：13-24.

　　[2]汪宜香，徐志仓，穆澜.货币政策对商业银行过度风险承担的影响研究：基于收益与风险均衡的视角[J].安徽理工大学学报(社会科学版)，2021，23(1)：27-38.

　　作者：查更欣